上月初，監(jiān)管部門發(fā)出的《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（下簡(jiǎn)稱通知）（金規(guī)〔2025〕9號(hào)）正式生效，但筆者通過(guò)各個(gè)渠道獲悉，各消金公司、網(wǎng)貸平臺(tái)近期接到了更嚴(yán)格的監(jiān)管要求。

這不是一個(gè)簡(jiǎn)單的通知，而是宣告了網(wǎng)貸亂象的最后一個(gè)缺口被堵上，接下來(lái)，筆者將通過(guò)五個(gè)方面來(lái)分析為什么網(wǎng)貸亂象或?qū)⒔K結(jié)！

一，信息披露不規(guī)范的現(xiàn)象或?qū)⒂瓉?lái)改善

眾所周知，大部分的網(wǎng)貸平臺(tái)只是助貸平臺(tái)，其放貸的資金很少甚至沒(méi)有利用自有資金，而是來(lái)自于商業(yè)銀行。在這類業(yè)務(wù)合作中，銀行提供資金、網(wǎng)貸平臺(tái)提供用戶，賺錢了一起分，收不回來(lái)的由網(wǎng)貸平臺(tái)去催收。

但由于各類網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)控水平參差不齊，有的甚至不進(jìn)行風(fēng)控審核，直接對(duì)一些根本沒(méi)有還款能力的個(gè)人放款，導(dǎo)致不良率高企。

《通知》中明確提到，要求商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)對(duì)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理，通過(guò)官方網(wǎng)站、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序等渠道披露名單，及時(shí)對(duì)名單進(jìn)行更新調(diào)整。商業(yè)銀行不得與名單外的機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作。目的就是為了通過(guò)對(duì)銀行的管控，間接對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行規(guī)范。

然而，根據(jù)中互金發(fā)布的公告顯示，不少金融機(jī)構(gòu)在披露合作方名單時(shí)，存在多項(xiàng)不規(guī)范不準(zhǔn)確的情況。

這意味著，披露助貸機(jī)構(gòu)信息，并非流于形式，而是實(shí)實(shí)在在的監(jiān)管要求。這樣一來(lái)，那些游走于合規(guī)與不合規(guī)之間的中小型網(wǎng)貸平臺(tái)將難以獲得銀行的資金，生存空間將進(jìn)一步壓縮。

二、網(wǎng)貸利率上限再降4%，網(wǎng)貸暴利將不復(fù)存在

在以往，無(wú)論是各網(wǎng)貸平臺(tái)披露的利率，還是法院的判例，對(duì)于網(wǎng)貸利率的上限都約定為24%。據(jù)主流財(cái)經(jīng)媒體爆料，多家消費(fèi)金融公司向媒體證實(shí)，近期已陸續(xù)接到監(jiān)管窗口指導(dǎo)，要求進(jìn)一步壓降個(gè)人貸款綜合成本至20%。

即便如此，在經(jīng)濟(jì)不景氣、消費(fèi)低迷的大環(huán)境下，普通人已經(jīng)不敢輕易負(fù)債，更不用說(shuō)去借網(wǎng)貸了。

據(jù)測(cè)算，助貸平臺(tái)平均獲客成本在1300-2000之間，在網(wǎng)貸獲客競(jìng)爭(zhēng)白熱化的當(dāng)下，如果利率定得過(guò)高，借款人就少，但利率低了，利潤(rùn)就低。因?yàn)榫W(wǎng)貸平臺(tái)的單筆貸款額度并不高，實(shí)際利潤(rùn)遠(yuǎn)低于達(dá)到20%。如果再扣除銀行的利潤(rùn)分成，網(wǎng)貸平臺(tái)的利潤(rùn)將大幅下降，暴利時(shí)代或?qū)⒔K結(jié)。

同時(shí)，這也倒逼各網(wǎng)貸平臺(tái)必須做好風(fēng)控管理，降低貸款不良率，否則利潤(rùn)率也將大幅下降甚至出現(xiàn)虧損。對(duì)于一些原本并不規(guī)范的小平臺(tái)而言，想要活下去并不容易。

三、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)得到加強(qiáng)，監(jiān)管趨于常態(tài)化

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)11月4日發(fā)布的《移動(dòng)金融App自律檢查情況通報(bào)》，協(xié)會(huì)共對(duì)10款A(yù)pp進(jìn)行了非現(xiàn)場(chǎng)檢查，平均每款A(yù)pp問(wèn)題近10個(gè)，包括“可獲取用戶密碼明文信息”“更換設(shè)備首次登錄未采用兩種或兩種以上要素對(duì)用戶身份進(jìn)行認(rèn)證”“用戶敏感信息未屏蔽展示”等嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

不少金融消費(fèi)者反映，自從在網(wǎng)貸平臺(tái)上測(cè)了額度，陸續(xù)每天都會(huì)接到不同的網(wǎng)貸營(yíng)銷電話和短信，嚴(yán)重影響正常生活?！锻▓?bào)》中首批抽查的10款A(yù)PP中，平均每款A(yù)PP都存在10個(gè)問(wèn)題，說(shuō)明在網(wǎng)貸平臺(tái)的信息獲取和披露時(shí)，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)形同虛設(shè)，隱私護(hù)盾千瘡百孔。

《通報(bào)》中還特別提到，這只是“第一次”檢查，意味著后續(xù)還將有第二次、第三次......雖然此次自律檢查并未披露處罰結(jié)果，但筆者相信，隨著檢查的深入，未來(lái)這些網(wǎng)貸平臺(tái)將面臨嚴(yán)格的處罰措施。

四、催收新規(guī)初顯成效，違法催收將無(wú)所遁形

今年315后，《互聯(lián)網(wǎng)金融 個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸 貸后催收風(fēng)控指引》隨之出臺(tái)，《指引》對(duì)催收行業(yè)的作業(yè)規(guī)范進(jìn)行了詳細(xì)的約束，一旦違規(guī)被舉報(bào)，將面臨嚴(yán)重的處罰。

今年以來(lái)，已有多家催收公司因違法催收被一鍋端，今年更有重慶某大型全國(guó)連鎖催收公司涉“暴力催收”宣判，108人被判承擔(dān)刑事責(zé)任，這給其他催收行業(yè)從業(yè)人員敲響了警鐘，種種跡象表明，現(xiàn)在催收行業(yè)已成為一個(gè)高危行業(yè)！

雖然現(xiàn)在仍有部分催收公司為了業(yè)績(jī)，依然存在擦邊“暴力催收”的現(xiàn)象，不斷試探法律的底線，但我相信，法網(wǎng)恢恢疏而不漏，那些游走于法律邊界的違法犯罪行為終將自食其果。

但是，正因?yàn)榇嬖谶`法催收的現(xiàn)象，這些網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)逾期債務(wù)的催收效果顯著，一旦催收行為受到嚴(yán)管，隨著不良率的攀升，網(wǎng)貸平臺(tái)的利潤(rùn)空間將進(jìn)一步受到壓縮。

五、個(gè)人破產(chǎn)加速推進(jìn)，網(wǎng)貸債務(wù)不再非還不可

在過(guò)去，一旦負(fù)債人背上了債務(wù)，就如同被套上了一輩子的枷鎖，利息越滾越高，完全看不到出頭之日！網(wǎng)貸平臺(tái)也抓住了負(fù)債人的這一點(diǎn)，認(rèn)為只要負(fù)債人活著，就能追回欠款，拖得越久，利息越多。但現(xiàn)在，這種局面將會(huì)被打破。

一方面，不少法院已暫停接受網(wǎng)貸類案件的批量立案申請(qǐng)，引導(dǎo)平臺(tái)自行與借款人協(xié)商解決，本質(zhì)上就是要求減免利息、延長(zhǎng)還款期限。

?另一方面，深圳個(gè)人破產(chǎn)制度已實(shí)行近五年，廈門個(gè)人破產(chǎn)保護(hù)條例也在本月1日正式施行，其他包括浙江、江蘇、山東等多地也試點(diǎn)了個(gè)人債務(wù)集中清理制度，均取得了非常大的成效，更為全國(guó)推行個(gè)人破產(chǎn)制度立法奠定了基礎(chǔ)。

通過(guò)個(gè)人破產(chǎn)制度，大量資不抵債的債務(wù)人將得到債務(wù)的豁免，網(wǎng)貸借款也不再是非還不可。

結(jié)語(yǔ)

綜上所述，網(wǎng)貸行業(yè)將迎來(lái)史無(wú)前例的監(jiān)管，無(wú)論資金來(lái)源、個(gè)人隱私保護(hù)方面，還是貸款利率降低、催收新規(guī)的出臺(tái)，都可以看出，國(guó)家這次是動(dòng)真格的了?；ヂ?lián)網(wǎng)公司的盡頭就是放貸的觀念或?qū)⒌玫礁挠^，網(wǎng)貸亂象也將從根本上得到遏制。

當(dāng)然，這是普通大眾喜聞樂(lè)見(jiàn)的現(xiàn)象。天下苦網(wǎng)貸久矣，尤其是那些本來(lái)就經(jīng)濟(jì)困難的普通人，一旦踏入網(wǎng)貸，就如同掉入了債務(wù)的漩渦，完全看不到任何希望。

只有對(duì)網(wǎng)貸進(jìn)行規(guī)范，創(chuàng)業(yè)者才能打消后顧之憂，大眾才能緩解消費(fèi)后無(wú)法還款之慮，人民才能真正實(shí)現(xiàn)安居樂(lè)業(yè)，社會(huì)的和諧和穩(wěn)定才會(huì)得到捍衛(wèi)。

（完）