這是 數(shù)說的述說 的 第549篇 原創(chuàng)文章

之所以有這個思考，還是基于最近給幾個區(qū)域性銀行做數(shù)字化咨詢，我發(fā)現(xiàn)有些共同點就是但凡涉及到五篇大文章中的數(shù)字金融和科技金融這兩部分就都比較好說，一是大家都在探索沒有約定俗成，第二這是花錢的事兒，有能力的多花點，預(yù)算少的少花點的區(qū)別，安全邊際很高。

但是一落到具體業(yè)務(wù)上，比如涉及到風(fēng)控和合規(guī)上。每家銀行的偏好都有濃重的地域特征，普遍共性就是按照內(nèi)部規(guī)定和當(dāng)?shù)乇O(jiān)管偏好來，簡單來說就是監(jiān)管沒有明確允許的不干，違反行內(nèi)原有風(fēng)險合規(guī)制度的不干。這就不禁讓我回想起來之前一直思考的問題，到底是臺州地區(qū)的市場、經(jīng)濟(jì)和監(jiān)管氛圍孕育出了臺州三杰（臺州銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行和浙江民泰商業(yè)銀行這一城三行的特殊的存在）的小微金融服務(wù)模式，還是這三家行自創(chuàng)的小微金融服務(wù)模式帶動了環(huán)境發(fā)展。

目前我的判斷還是環(huán)境造就了銀行，如果沒有獨特的市場、活躍的經(jīng)濟(jì)和相對寬容的監(jiān)管環(huán)境，就不會有臺州三杰的存在，甚至出生都是問題。

我們引用城商行研究的觀點，臺州是中國股份合作制發(fā)源地，1982年全國首家股份合作制企業(yè)在溫嶺誕生，“無街不市，無巷不販”的路橋鎮(zhèn)，早在上世紀(jì)80年代就形成全民經(jīng)商氛圍，地方政府堅持做“有限政府”，不干預(yù)銀行經(jīng)營，讓市場活力充分釋放，這就是核心。如果銀行沒有這種市場化寬容的氛圍，很多決策都是行政化思維優(yōu)先的，就會遇到在我咨詢銀行中遇到的問題，大家都看得到也都了解應(yīng)該怎么做更好，但就是不敢決策。

當(dāng)然臺州銀行和浙江泰隆銀行等臺州城商行的小微金融特色，并非簡單的“環(huán)境造就銀行”或“銀行造就環(huán)境”，而是一個“雞生蛋，蛋生雞”的良性循環(huán)過程，是臺州獨特的民營經(jīng)濟(jì)土壤、銀行主動的戰(zhàn)略選擇以及地方政府有為之舉共同作用、相互成就的結(jié)果。

民營經(jīng)濟(jì)土壤是天然沃土

臺州是中國股份合作制經(jīng)濟(jì)的發(fā)源地，民營經(jīng)濟(jì)氛圍濃厚，民間商業(yè)活動活躍（“無街不市，無巷不販”）。這導(dǎo)致了臺州存在大量有融資需求但缺乏規(guī)范財務(wù)報表和足額抵押物的小微企業(yè)及個體工商戶。它們很難從傳統(tǒng)大銀行獲得貸款，這就產(chǎn)生了巨大的、未被滿足的融資需求，為專注于小微金融的銀行提供了廣闊的生存和發(fā)展空間。

而臺州的三家城商行（臺州銀行、泰隆商業(yè)銀行、民泰商業(yè)銀行）均誕生于改革開放初期，從基層起步，它們主動選擇了被大銀行忽視的小微市場作為生存和發(fā)展的藍(lán)海。這些銀行探索出了獨特的、能夠有效應(yīng)對小微企業(yè)“缺信息、缺信用、缺抵押”問題的風(fēng)控技術(shù)和服務(wù)模式。臺州銀行的“三看三不看”風(fēng)控模式及其總結(jié)的“下戶調(diào)查、眼見為實、自編報表、交叉檢驗”十六字訣，以及泰隆銀行的“三品三表”（人品、產(chǎn)品、押品；水表、電表、海關(guān)報表），其核心都是通過深入社區(qū)的“人海戰(zhàn)術(shù)”和“關(guān)系型信貸”，依靠信貸員的實地走訪和軟信息判斷，替代傳統(tǒng)的財務(wù)報表和抵押物，有效破解了信息不對稱難題。

民營出身的特質(zhì)讓它們“敢貸”。

更通過高效的運營模式（如泰隆銀行的“三三制”、Pad上門服務(wù)實現(xiàn)“立等可貸”）和產(chǎn)品創(chuàng)新（如臺州銀行的“興農(nóng)卡”、泰隆銀行的“融e貸”），讓小微貸款變得簡單、方便、快捷，降低了運營成本和客戶融資成本。

為了更直觀地展現(xiàn)這三家銀行的異同，我用一個表格來概括它們的核心特色：

政府的“有為”與“有限”

臺州地方政府在其中扮演了關(guān)鍵而聰明的角色，其精髓在于“有所為有所不為”，而當(dāng)?shù)乇O(jiān)管也很好的延伸了政府的監(jiān)管態(tài)度。

“不為”之處是 政府不干預(yù)銀行的具體經(jīng)營決策，不任命銀行干部，即使參股也堅持民營資本控股（臺州銀行民資占股約95%，泰隆銀行100%民資，民泰銀行約92%），充分保障了銀行的市場化運作和自主經(jīng)營權(quán)。

“有為”之處是 政府致力于搭建良好的金融基礎(chǔ)設(shè)施和生態(tài)環(huán)境。其中最典型的是牽頭建立臺州市金融服務(wù)信用信息共享平臺，整合了17個部門的2000多萬條信用信息，向銀行開放查詢，極大地緩解了銀企信息不對稱。同時，政府還牽頭設(shè)立了全國地級市首創(chuàng)的小微企業(yè)信用保證基金，為優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)提供增信擔(dān)保，發(fā)生風(fēng)險時信?；鸪袚?dān)80%，銀行只承擔(dān)20%，這大大增強(qiáng)了銀行放貸的信心。

健康的金融環(huán)境又進(jìn)一步催生了更多更健康的小微企業(yè)。良好的金融支持使得臺州的小微企業(yè)即使在宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力下，發(fā)生資金鏈、擔(dān)保鏈風(fēng)險的概率也相對較低。銀行與小微企業(yè)共同成長，臺州的銀行實現(xiàn)了驚人的不良貸款率（多年來從未超過1%）和可觀的盈利，證明了小微金融的商業(yè)可持續(xù)性。

未來的挑戰(zhàn)與進(jìn)化

臺州的模式并非高枕無憂，也面臨著挑戰(zhàn)，最核心傳統(tǒng)“人海戰(zhàn)術(shù)”模式的人力成本較高，在規(guī)模擴(kuò)張上存在效率邊界且在經(jīng)濟(jì)下行期遇到成本利潤的挑戰(zhàn)。而且利率市場化和數(shù)字金融的發(fā)展正在給傳統(tǒng)模式帶來沖擊。三家銀行的發(fā)展也出現(xiàn)了分化，需要尋找新的增長點。三家都有域外網(wǎng)點，應(yīng)該客觀的說離開了臺州或者浙江的土壤，在其他省份的分行或者村鎮(zhèn)銀行三家遇到了或多或少的水土不服的特征，這就是我說的更多是環(huán)境造就奇跡，同樣的一個業(yè)務(wù)上海和監(jiān)管的監(jiān)管視角就是不同的，不僅代表著更多的人力成本，還可能帶來了客戶流失。因此，他們也在積極擁抱數(shù)字化，來克服地域水土不服和對抗經(jīng)濟(jì)周期。如臺州銀行打造“生意圈”平臺賦能企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，泰隆銀行利用Pad提升移動服務(wù)效率。當(dāng)?shù)卣苍谕苿印稗D(zhuǎn)型貸”、“轉(zhuǎn)型?！钡葎?chuàng)新金融產(chǎn)品，支持小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

所以，如果是你，你是認(rèn)為環(huán)境造就了銀行，還是銀行造就了環(huán)境？

我的觀點是臺州獨特的民營經(jīng)濟(jì)環(huán)境（土壤）孕育了這些專注小微的銀行（種子），而這些銀行通過自身創(chuàng)新的小微金融服務(wù)（耕耘），反過來又極大地優(yōu)化和滋養(yǎng)了臺州的營商環(huán)境（豐收），最終形成了一個難以復(fù)制的、相互成就的良性生態(tài)系統(tǒng)。

臺州模式的成功，是市場化選擇、差異化創(chuàng)新和政府精準(zhǔn)賦能三者緊密結(jié)合的典范。它告訴我們，小微金融不僅能做，還能做好、做出特色，并能實現(xiàn)商業(yè)上的可持續(xù)發(fā)展。