北京朝陽區(qū)的李大爺今年初被診斷為糖尿病并發(fā)癥，憑借三甲醫(yī)院證明，他成功提取了公積金賬戶中30%的余額4.2萬元。“這錢頂我半年退休金，真是及時(shí)雨！”他感慨道。而在新政實(shí)施首周，全國重疾公積金提取量同比上漲了183%。

2025年7月的北京，剛工作三年的小王站在租住的公寓窗前，手機(jī)上彈出公積金中心的提醒：“您本月的房租已通過公積金直付完成支付”。五個月前，他簽約這套房時(shí)，僅需在租賃平臺授權(quán)一次，公積金中心便按月自動劃轉(zhuǎn)資金給房東。

小王是今年政策紅利的 數(shù)萬受益者之一。據(jù)北京住房公積金管理中心數(shù)據(jù)，直付房租試點(diǎn)5個多月來，已受理申請488筆，提取公積金近550萬元，其中 青年人占比高達(dá)九成。

2025年，全國公積金政策迎來十年來最大規(guī)模調(diào)整，從北上廣深到三四線城市，超過30個市（區(qū)）密集出臺新規(guī)，為住房消費(fèi)注入強(qiáng)勁動力。

一、貸款額度躍升，多子女家庭與綠色建筑雙重利好

2025年公積金新政的最大亮點(diǎn)在于貸款額度的大幅提升。各地在制定政策時(shí)，精準(zhǔn)對接了當(dāng)前住房消費(fèi)的主力群體需求。

上海的新政規(guī)定，購買綠色建筑的多子女家庭，公積金貸款額度最高可達(dá) 216萬元，創(chuàng)下歷史新高。深圳也不甘落后，將普通家庭貸款上限提至 126萬元，多子女家庭則最高可達(dá) 231萬元。

在三四線城市，政策同樣給力。以贛州為例，雙繳存人家庭最高可貸120萬元；長沙、濟(jì)南等城市則將公積金貸款最高額度提升數(shù)十萬元。長沙職工購買150萬元的新房，首付比例從30%降至20%，首付款直接減少15萬元。

“ 多子女家庭成為最大受益群體?！敝袊鞘蟹康禺a(chǎn)研究院院長謝逸楓指出，二孩家庭貸款額度普遍上浮30%，三孩家庭則直接上浮50%，并可疊加享受租房提取額度提升。

二、首付比例創(chuàng)新低，全國統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)形成

首付門檻的降低是2025年公積金新政的第二大突破。全國范圍內(nèi)，首套房首付比例 最低降至15%（保障性住房），二套房統(tǒng)一為20%，上海、深圳等一線城市更是取消了首套與二套的差異化管理。

更值得關(guān)注的是，超過30個城市推出了 “公積金支付首付款”政策。北京在《深化改革提振消費(fèi)專項(xiàng)行動方案》中明確，支持繳存人提取公積金支付購房首付款并同時(shí)申請公積金貸款。

“原來需要先自籌資金支付首付，現(xiàn)在可以直接用公積金賬戶里的錢， 資金壓力減輕了至少三分之一?！闭谵k理購房手續(xù)的深圳市民張先生表示。

新政還創(chuàng)新性地推出了 “代際互助”模式。南京、杭州等城市允許購房人的配偶、父母、子女提取公積金支付首付款。杭州規(guī)定購房人本人可直付首付，購房完成后家人可憑關(guān)系證明提取各自公積金補(bǔ)充。

三、提取政策突破，從治病到養(yǎng)老的全周期覆蓋

2025年公積金提取政策的突破性變化，體現(xiàn)在場景多元化和流程便利化兩方面。

使用場景前所未有的拓寬：

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• 上海支持提取公積金用于 老舊電梯更新

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• 遼寧鞍山允許因病致困家庭提取公積金救急

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• 全國推廣老舊小區(qū)改造提取，加裝電梯最高可提5萬元/戶

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• 岳陽甚至開放了公積金支付物業(yè)費(fèi)的通道

租房提取實(shí)現(xiàn)革命性升級。北京創(chuàng)新的“ 直付房租”模式，將公積金系統(tǒng)與租賃企業(yè)平臺直連，公租房、保租房和商品房三類房源全部實(shí)現(xiàn)“一次申請，自動校驗(yàn)”。

2025年7月新政升級后：

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• 增加“ 按季直付”選項(xiàng)，解決季付合同難題

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• 擴(kuò)展業(yè)務(wù)申請時(shí)間，支持存量合同辦理

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• 試點(diǎn)企業(yè)從3家增至4家，覆蓋北京33萬套租賃住房

退休提取比例也大幅提高。北京將退休人員首次提取比例提高30%，賬戶有28萬的王阿姨感嘆：“原來只能拿14萬，現(xiàn)在多提了8萬多！”新政實(shí)施后，離退休業(yè)務(wù)量暴增237%。

四、利率降至歷史最低，跨省通辦打破地域壁壘

2025年5月8日起，全國多地同步下調(diào)公積金貸款利率：

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• 5年期以上首套房利率由2.85%降至 2.6%

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• 二套房利率由3.325%降至 3.075%

以100萬元30年期貸款為例：

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• 月供減少132.52元

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• 總利息節(jié)省47，707.20元

相比商業(yè)貸款利率普遍在4.5%以上，公積金貸款的利率優(yōu)勢達(dá)1.5-2個百分點(diǎn)，成為名副其實(shí)的“ 住房金融穩(wěn)定器”。

更令人振奮的是“ 跨省通辦”的實(shí)現(xiàn)。在長三角、成渝等城市群內(nèi)，公積金可合并計(jì)算貸款額度。如在上海繳存、蘇州工作的職工，兩地繳存記錄合并后貸款上限可達(dá)120萬元。

深圳已與廣東省內(nèi)10個城市建立協(xié)同發(fā)展機(jī)制；南京則與南京都市圈其他8個城市實(shí)現(xiàn)公積金互認(rèn)互貸。 粵港澳大灣區(qū)“9+2”城市圈正在加速實(shí)現(xiàn)公積金服務(wù)“同城化”，支持區(qū)域內(nèi)流動就業(yè)人群的住房需求。

五、靈活就業(yè)人員納入保障，四大策略用足新政紅利

2025年公積金新政最具普惠性的突破，是將 靈活就業(yè)人員全面納入保障體系。天津、宜昌、蘭州等地明確， 個體工商戶、自由職業(yè)者均可自主繳存公積金，享受“商轉(zhuǎn)公”、多子女家庭貸款支持等政策。

靈活就業(yè)人員繳存規(guī)則：

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• 繳存比例：5%-12%自主選擇

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• 繳存基數(shù)：按當(dāng)?shù)厣缙焦べY60%-300%浮動

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• 開戶方式：支付寶“市民中心”線上辦理或公積金中心線下辦理

如何最大化利用新政紅利？四大實(shí)操策略：

優(yōu)先選擇綠色建筑。上海對購買綠色建筑的貸款額度上浮15%-20%，多城市跟進(jìn)該政策，疊加多子女優(yōu)惠，最高可增加數(shù)十萬貸款額度。

善用“代際互助”機(jī)制。南京政策明確：“購房人的父母、子女符合條件可提取公積金支付首付款，優(yōu)先提取購房人及其配偶賬戶，不足時(shí)再提取家人賬戶?！?/p>

把握異地互認(rèn)機(jī)會。在深圳繳存公積金，可在廣東省內(nèi)10個城市享受同等貸款權(quán)益；成渝經(jīng)濟(jì)圈、長三角城市群均已實(shí)現(xiàn)繳存互認(rèn)。

關(guān)注特殊場景提取。加裝電梯最高可提5萬元；遼寧鞍山開放重疾提?。槐本┰圏c(diǎn)直付房租；岳陽支持物業(yè)費(fèi)支付。及時(shí)了解地方特色政策，盤活沉睡資金。

建設(shè)銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，公積金新政實(shí)施后，離退休業(yè)務(wù)量暴增237%。在北京政務(wù)服務(wù)大廳，老年人平均只需2分鐘就能完成刷臉查詢和提取操作。“刷個臉就能查余額，再不用帶一堆證件折騰了。”剛辦完手續(xù)的張女士滿意地說。

隨著粵港澳大灣區(qū)“9+2”城市圈公積金服務(wù)走向同城化，在深圳工作的珠海人陳先生不再擔(dān)心異地購房問題。區(qū)域協(xié)同發(fā)展機(jī)制正在全國鋪開，資本、勞動力等要素的自由流通成為現(xiàn)實(shí)。

公積金這個曾經(jīng)“沉睡”的賬戶，如今真正成為千家萬戶的住房保障金、養(yǎng)老備用金和民生應(yīng)急金。

關(guān)注我，投資路上多一雙眼睛，少幾道傷疤。若看到滿眼錯誤，是我錯了；若覺得都是對的，更是我錯了?？刹恍挪豢扇牛∩嵊尚?。