打開養(yǎng)老金賬戶短信的那一刻，北京退休老人張阿姨有點失落。

2025年的養(yǎng)老金只比去年多了幾十塊，算下來漲幅剛好2%，這和前幾年動輒5%、6%的漲幅比起來，簡直像踩了剎車。

其實不止張阿姨，全國上億退休人員今年都感受到了這種變化，而這背后藏著一個關(guān)乎所有人的大問題：咱們依賴了幾十年的社保體系，正迎來史上最嚴(yán)峻的考驗。

養(yǎng)老金漲幅“退燒”，退休潮撞上人口坎

2025年7月，人社部和財政部聯(lián)合發(fā)文，明確當(dāng)年退休人員基本養(yǎng)老金上調(diào)2%。

這個數(shù)字讓不少老人心里打鼓：以前每年漲的錢夠添兩件新衣服，現(xiàn)在恐怕連菜價上漲都未必能跟上。

更讓人揪心的是，這不是暫時的波動，而是人口結(jié)構(gòu)帶來的必然結(jié)果。

眼下，1962到1973年出生的“嬰兒潮”群體正陸續(xù)進(jìn)入退休年齡。

1960年出生的人已經(jīng)退休5年，1965年出生的也開始辦理退休手續(xù)，這波千萬量級的退休大軍，正給社?；饚砬八从械膲毫?。

養(yǎng)老保險作為社保體系里的“吞金大戶”，占了總支出的六七成，醫(yī)保只占20%多，工傷、失業(yè)等險種根本算不上大頭。

為了維持收支平衡，國家每年要拿出2萬億財政資金補貼社保，即便如此，基金盈余也只有六七萬億。

這點錢面對集中到來的退休潮，就像杯水車薪。

更棘手的是，“供血”的人還在減少。

現(xiàn)在中國總和生育率剛過1，韓國只有0.75，連維持世代更替所需2.1的一半都不到，美國1.4、日本1.2的生育率也同樣不容樂觀。

以前可能3個勞動者養(yǎng)1個老人，未來說不定就變成2個人甚至1個人養(yǎng)1個老人，社?；鸬摹笆罩炱健痹缫咽Ш狻?/p>

全球社保都在“渡劫”，美國比我們更著急

社保壓力從來不是中國獨有的難題，全球都在經(jīng)歷這場“大考”。

在美國，超過7300萬人依賴社安金生活，但最新報告顯示，管理退休與遺屬保險的信托基金預(yù)計2033年就會耗盡儲備，屆時養(yǎng)老金可能直接削減21%。

更讓人焦慮的是，聯(lián)邦醫(yī)療保險的住院保險基金也將在同一年用盡，屆時只能支付89%的福利。

蓋洛普的民調(diào)顯示，超過75%的美國成年人對社保體系感到擔(dān)憂，這是13年來的最高值。

為了應(yīng)對危機，有人提出把提前退休年齡從62歲逐步提高到65歲，甚至建議對年收入25萬美元以上的人加征工資稅，但這些方案在政治博弈中遲遲難以落地。

畢竟對從事體力勞動的人來說，60多歲繼續(xù)工作并不現(xiàn)實，而提高退休年齡對低收入群體也并不公平。

日本的情況同樣嚴(yán)峻。

這個早已進(jìn)入深度老齡化的國家，多年來一直在探索社保改革，但生育率低迷和人均壽命延長的雙重壓力，讓社保體系始終處于緊繃狀態(tài)。

相比之下，中國的社保體系更顯“年輕”，這套二戰(zhàn)后五六十年代建立的制度，運行才幾十年，壓根沒經(jīng)歷過如此劇烈的人口周期考驗，連可借鑒的成熟經(jīng)驗都寥寥無幾。

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如果說人口結(jié)構(gòu)是社保面臨的“先天難題”，那么基金管理中的漏洞就是“后天損耗”。

2025年各地公布的審計報告揭開了觸目驚心的真相：北京向284名服刑、死亡人員發(fā)放養(yǎng)老金等1954萬多元，山東48縣違規(guī)向505名死亡人員發(fā)放待遇241萬元，甘肅向135名不符合條件人員發(fā)放養(yǎng)老金290萬元。

這些還只是地方案例。

審計署的數(shù)據(jù)顯示，2024年養(yǎng)老保險基金各類問題金額高達(dá)601.61億元，25個省份有2.83萬名職工通過虛假病歷、篡改檔案等方式提前退休，違規(guī)領(lǐng)取待遇5.19億元。

山西蒲縣甚至出現(xiàn)了“1歲工作、22歲退休”的荒誕案例，當(dāng)事人篡改14處檔案后，一邊領(lǐng)養(yǎng)老金一邊在新單位上班，累計領(lǐng)了69萬元。

這些被違規(guī)領(lǐng)取的“養(yǎng)老錢”，本該用來緩解社保壓力。

要知道，對普通人來說，每一分養(yǎng)老金都關(guān)乎晚年生計。

而堵上這些漏洞，不僅需要公安、民政、人社等部門打破數(shù)據(jù)壁壘，實現(xiàn)實時共享比對，更要靠智能監(jiān)管提前發(fā)現(xiàn)異常發(fā)放行為，不然再多的財政補貼也填不滿“窟窿”。

不靠社保靠自己，普通人的“養(yǎng)老自救指南”

面對社保體系的壓力，國家已經(jīng)開始行動。

2024年12月，個人養(yǎng)老金制度在全國全面實施，參加人可以通過掌上12333APP或商業(yè)銀行開戶，每年能兩次變更資金賬戶銀行，還能享受稅收優(yōu)惠。

更貼心的是，產(chǎn)品范圍從理財、保險擴展到國債、指數(shù)基金，患重病、領(lǐng)低保的人還能提前領(lǐng)取，領(lǐng)取方式也能選按月、分次或一次性。

但對普通人來說，不能只等著政策發(fā)力，自己早做準(zhǔn)備才是硬道理。

畢竟未來10年是社保壓力最大的10年，等養(yǎng)老金真的跟不上開銷再著急，就太晚了。

35歲的程序員小林已經(jīng)開始布局：他開通了個人養(yǎng)老金賬戶，每月存1000元買中低波動的基金，還利用周末學(xué)理財知識。

用他的話說：“社保是‘打底衫’，自己攢的錢才是‘羽絨服’，冬天冷不冷，全看這兩件夠不夠厚?！?/p>

確實，趁著能賺錢的年紀(jì)多攢錢，選擇國債、養(yǎng)老儲蓄等穩(wěn)健理財方式，比啥都靠譜。

對年齡稍大的人來說，培養(yǎng)能賺錢的技能更實在。

50歲的李師傅是國企技工，最近在學(xué)智能家居安裝，他說：“技多不壓身，就算退休了也能接活，比光等養(yǎng)老金踏實?！?/p>

這話戳中了關(guān)鍵，社保只能保基本生活，想要晚年過得舒心，還得靠年輕時的規(guī)劃和積累。

養(yǎng)老金漲得慢了，社保壓力大了，這不是嚇唬人的謠言，而是擺在眼前的現(xiàn)實。

但也不必過度焦慮，社保體系會在調(diào)整中前行，而我們自己提前做好準(zhǔn)備，把主動權(quán)握在手里，未來的日子才能心里不慌。

畢竟養(yǎng)老這件事，從來都是早準(zhǔn)備早安心。