“你家存款過30萬沒？

”別急著點頭，央行剛把2024年人均存折砸到10.1萬，三口之家均值30.3萬，可這筆錢真放你卡上，也就夠北京五環(huán)外一平米，還沒算負債。

數(shù)字看著暖和，揣進兜才發(fā)現(xiàn)是張“毛毯圖”——蓋住頭就露腳。

我上周回成都老家，表哥把房貸截圖甩我：余額198萬，每月還1.2萬，賬面存款正好30萬。

他苦笑：“我算富裕嗎？

”我讓他把理財、基金、借唄全拉出來，凈資產(chǎn)負82萬，瞬間從“平均線以上”跌到“負翁”。

存款只是濾鏡，負債才是原圖。

胡潤今年把“新中產(chǎn)富裕”門檻劃到300萬流動資產(chǎn)+無房貸，聽起來像天書，可北京上海土著真不少：一套老破小1000萬，抵押貸款一還，現(xiàn)金只剩股票賬戶里那點兒茅臺。

富裕的殼子有了，現(xiàn)金流卻像擠牙膏，孩子一年國際學校20萬，瞬間打回“精致窮”。

更扎心的是地域折疊。

同樣30萬存款，在鶴崗能買套大三居，在杭州只夠拍個車牌。

統(tǒng)計局Q4數(shù)據(jù)：京滬深家庭存款中位數(shù)65萬，農(nóng)村平均12萬，差出5倍，可農(nóng)村沒房貸，城市背56萬平均負債，一算凈資產(chǎn)，誰更“富”真不好說。

數(shù)字會騙人，賬本不會。

80后最慘，負債率78%，房貸信用卡消費貸三輪驅(qū)動。

我閨蜜兩口子年薪加起來70萬，看著風光，每月賬單日像渡劫：房貸2.3萬、車位貸3200、娃的英孚4800，工資到賬秒沒。

存款？

活期里常年躺著3萬應急，符合專家說的“3個月現(xiàn)金流”，可心理安全感連3天都撐不住。

真正喘得過氣的家庭，我總結(jié)就三條：沒消費貸，教育支出低于收入15%，被動收入能蓋住30%日常。

翻譯成人話：信用卡分期零，孩子不上天價補習班，手里有房租或股息穩(wěn)穩(wěn)流進來。

做到這三點，哪怕存款只有50萬，也比賬面300萬卻天天拆東墻補西墻的人睡得香。

怎么爬？

別急著加倉股票，先把賬戶切成四塊：日?；ㄤN、保障保險、指數(shù)基金、保值黃金。

比例按年齡來，35歲以下保險別省，一場大病就能吞掉十年積蓄；40歲以上把保值倉加到20%，黃金、貨基、短債都行，別嫌跑不贏通脹，它先保你不被通脹踢下車。

至于被動收入，真沒房租就老老實實做指數(shù)定投，別瞧不上年化6%，復利20年能把30萬滾成100萬，關鍵是你得堅持住不手癢。

最后潑盆冷水：別追著“平均數(shù)”跑，那東西就像天氣預報，告訴你全城平均37℃，可你站在太陽底下依舊50℃。

算清自家凈資產(chǎn)，再對照城市版本“富裕線”，比盲猜有用。2024了，少看營銷號曬存單，多看自家賬本，財富自由第一步：先讓數(shù)字說真話。