隨著我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的不斷完善，未來(lái)退休領(lǐng)取養(yǎng)老金的最低繳費(fèi)年限將逐漸的由15年提高至20年。不過(guò)，繳費(fèi)年限的提升是逐步的，從2030年開(kāi)始將提升為15年06個(gè)月，以后每年提升6個(gè)月，到2039年變?yōu)?0年。

如果是2039年以后退休，養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)20年，在山東省能領(lǐng)多少養(yǎng)老金呢？夠不夠養(yǎng)老呢？

山東省的養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)情況。

山東省2025年的繳費(fèi)基數(shù)上下限是4504元至22518元，全口徑社平工資即100%的繳費(fèi)檔次為7506元，比上年增長(zhǎng)的比例是2%。

靈活就業(yè)人員可以在繳費(fèi)基數(shù)上下限之間自由選擇繳費(fèi)基數(shù)，但按繳費(fèi)比例全國(guó)統(tǒng)一為20%。

由于靈活就業(yè)人員收入一般不高，參加養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)往往也選擇最低基數(shù)，這種情況下繳費(fèi)檔次一般始終保持60%。

不過(guò)，由于每年社會(huì)平均工資都會(huì)有所提升，像今年就是提升了2%，未來(lái)的繳費(fèi)錢(qián)數(shù)也會(huì)不斷提高的。

2025年每月需要繳納900.8元，一年是10809.6元。如果按照繳費(fèi)錢(qián)數(shù)每年增長(zhǎng)2%計(jì)算，連續(xù)繳費(fèi)20年，總共需要繳納249518.5元左右（大約25萬(wàn)元）。

繳費(fèi)20年能領(lǐng)多少養(yǎng)老金？

參加養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)生的養(yǎng)老金，主要包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩大部分。

①基礎(chǔ)養(yǎng)老金等于當(dāng)年的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)×（1+本人平均繳費(fèi)指數(shù)）÷2×繳費(fèi)年限×1%。

山東省2025年的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)是7831元，增長(zhǎng)率也是跟全口徑社平工資一樣為2%。按照這樣的速度計(jì)算，20年后計(jì)發(fā)基數(shù)會(huì)是11094元。

本人的平均繳費(fèi)指數(shù)，實(shí)際上就相當(dāng)于本人的平均繳費(fèi)檔次，按照規(guī)定計(jì)算就是0.6。

在平均繳費(fèi)指數(shù)0.6的情況下，繳費(fèi)20年可以領(lǐng)取16%的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)，結(jié)果約為1775元。

②個(gè)人賬戶養(yǎng)老金部分，等于養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的余額÷退休年齡確定的計(jì)發(fā)月數(shù)。

養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的余額是按照繳費(fèi)基數(shù)的8%進(jìn)行積累，然后每年計(jì)算利息，最終積累而成。

2025年的個(gè)人賬戶記賬利率有朋友說(shuō)是1.5%，比社平工資增長(zhǎng)率略低一些。

今年按照4504元基數(shù)繳費(fèi)，一年個(gè)人賬戶可以積累4323.84元。由于未來(lái)繳費(fèi)基數(shù)不斷提升，繳費(fèi)的錢(qián)數(shù)也會(huì)以每年2%的速度增長(zhǎng)。同時(shí)，假設(shè)個(gè)人賬戶每年計(jì)算1.5%的利息，這樣20年后的個(gè)人賬戶余額約為114732.6元。

不同年齡的計(jì)發(fā)月數(shù)不一樣，55歲和60歲退休計(jì)發(fā)月數(shù)是170個(gè)月和139個(gè)月。雖然說(shuō)實(shí)施了漸進(jìn)式延遲退休，但是靈活就業(yè)人員還是可以最早提前三年領(lǐng)取養(yǎng)老金的。當(dāng)然如果推遲退休的話，計(jì)發(fā)月數(shù)也會(huì)變小。58歲和63歲的計(jì)發(fā)月數(shù)是152個(gè)月和117個(gè)月。

為了簡(jiǎn)單起見(jiàn)，我們假設(shè)60歲退休，每月個(gè)人賬戶養(yǎng)老金大約是825元。

以上兩部分養(yǎng)老金相加，合計(jì)待遇是每月2600元。

總共繳納了養(yǎng)老保險(xiǎn)25萬(wàn)元，退休以后每年養(yǎng)老金3.12萬(wàn)元，回本時(shí)間大約是8年左右。另外，萬(wàn)一去世還有喪葬費(fèi)、撫恤金、個(gè)人賬戶余額等待遇。對(duì)于現(xiàn)在人均預(yù)期壽命已經(jīng)79歲的情況來(lái)看，這絕對(duì)是一筆劃算的“投資”。