打開(kāi)手機(jī)，美團(tuán)外賣的支付頁(yè)面彈著 "先吃后付"，抖音直播間掛著 "放心借" 入口，連小米商城買個(gè)充電寶都能分期 —— 如今咱們身邊，好像沒(méi)做放貸業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)公司都不好意思說(shuō)自己有流量。

可你有沒(méi)有想過(guò)，蘋果、谷歌這些國(guó)際巨頭從不開(kāi) "蘋果貸"、" 谷歌貸 "，為啥國(guó)內(nèi)平臺(tái)偏偏對(duì)放貸這么上癮？

直到最近大連金州聯(lián)豐村鎮(zhèn)銀行宣告破產(chǎn)的消息刷屏，這層窗戶紙才被捅破。這家成立 15 年、給當(dāng)?shù)睾B(yǎng)殖、櫻桃種植戶放了近 30 億貸款的銀行，最終還是沒(méi)能扛住壞賬壓力，只能等著大連農(nóng)商行來(lái)接盤。而這已經(jīng)不是個(gè)例，前兩年遼寧遼陽(yáng)農(nóng)商行、太子河村鎮(zhèn)銀行也走了同樣的路，都是被壞賬拖垮的。

這事兒越琢磨越不對(duì)勁：一邊是互聯(lián)網(wǎng)公司扎堆放貸，一邊是小銀行接連破產(chǎn)，中間還夾著個(gè)曾突破 900 萬(wàn)的 "失信被執(zhí)行人" 名單 —— 現(xiàn)在這名單干脆不公開(kāi)了，有人說(shuō)實(shí)在是數(shù)字太刺眼。這盤看似互不相關(guān)的棋局，其實(shí)早就被一根看不見(jiàn)的線串在了一起。

先說(shuō)說(shuō)咱們最熟悉的互聯(lián)網(wǎng)放貸。

你以為美團(tuán)、阿里這些公司是閑得慌才做貸款？根本不是。

有個(gè)做餐飲的朋友跟我吐槽，他想貸 20 萬(wàn)裝修門店，跑了三家銀行都被拒了，理由不是抵押物不夠，就是要他老婆孩子連帶簽字擔(dān)保?？赊D(zhuǎn)頭打開(kāi)美團(tuán)商家版，系統(tǒng)直接給他推了30萬(wàn) "經(jīng)營(yíng)貸"，填個(gè)身份證半天就到賬了。

這就是關(guān)鍵所在：銀行放貸幾乎是零風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)自然跟著喝湯。

咱們從國(guó)外學(xué)來(lái)的征信系統(tǒng)，偏偏漏了最關(guān)鍵的 "個(gè)人破產(chǎn)保護(hù)"。在國(guó)外，要是還不上房貸，銀行把房子拍賣了就算兩清，剩下的債能申請(qǐng)破產(chǎn)勾銷，風(fēng)險(xiǎn)得銀行自己扛?？稍谠蹅冞@兒，房子被收走不算完，剩下的欠款還得接著還，不還就進(jìn)征信黑名單，成了人人喊打的 "老賴"。

銀行沒(méi)了風(fēng)險(xiǎn)顧慮，放貸門檻反而越來(lái)越高。普通小老板想貸款？先拿值錢的抵押物來(lái)，再讓實(shí)際控制人簽連帶責(zé)任書，有些地方小銀行更離譜，得讓老板的親戚朋友都簽字，把整個(gè)家族都綁上戰(zhàn)車。有次跟銀行信貸經(jīng)理吃飯，他坦言："不是不想放，是放給誰(shuí)都怕出事，不如干脆把門檻抬到天上去。"

門檻一高，正經(jīng)做生意的貸不到錢，怪事就來(lái)了。市面上冒出一堆 "助貸公司"，專門幫企業(yè) "包裝" 數(shù)據(jù)。有個(gè)開(kāi)加工廠的老板透露，這些公司收 10% 的服務(wù)費(fèi)，能把虧損的賬本改成盈利，把零散的訂單做成 "大客戶合同"，拿著這套假材料去銀行，居然真能貸到錢。更荒唐的是，銀行明知這些材料有水份，也愿意睜一只眼閉一只眼 —— 反正真還不上，借款人就得進(jìn)黑名單。

銀行不敢給小企業(yè)放貸，就把錢砸向了看似安全的國(guó)央企和城投公司?？蛇@兩年城投債爆雷的新聞還少嗎？前陣子某城投公司 100 億債券到期還不上，銀行除了展期降息一點(diǎn)辦法沒(méi)有。這些錢看似貸給了 "大樹(shù)底下的企業(yè)"，實(shí)則成了收不回的壞賬，最后還是得銀行自己扛。

這么一折騰，借貸市場(chǎng)徹底亂了套。想踏踏實(shí)實(shí)做事的貸不到錢，只能眼睜睜看著生意黃了；會(huì) "包裝" 的企業(yè)拿著假材料騙貸，把銀行當(dāng)冤大頭；城投公司欠著巨款還不上，銀行只能打落牙齒和血吞。去年央行評(píng)級(jí)顯示，11% 的銀行進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn) "紅區(qū)"，其中大多是農(nóng)村中小銀行，雖然資產(chǎn)規(guī)模不大，但架不住壞賬堆得高。

大連那家破產(chǎn)的村鎮(zhèn)銀行就是典型。它原本給當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶放貸，后來(lái)也跟著往城投和 "包裝企業(yè)" 里砸錢，結(jié)果農(nóng)戶的小額貸款收得回來(lái)，大額貸款卻成了壞賬。等到資金鏈斷了，只能等著被接管。好在存款由大連農(nóng)商行承接，普通儲(chǔ)戶沒(méi)受影響，但銀行員工卻要面臨裁員分流，想想都讓人唏噓。

最讓人揪心的還是那 900 萬(wàn) "失信被執(zhí)行人"。這里面不全是惡意逃債的人，有不少是創(chuàng)業(yè)失敗的老板，還有因意外變故還不上房貸的普通人。有個(gè)網(wǎng)友分享，他朋友生意倒閉欠了銀行 80 萬(wàn)，房子被拍賣后還剩 30 萬(wàn)缺口，結(jié)果成了失信人員，孩子上學(xué)、出門坐車都受影響，只能打零工慢慢還。

更諷刺的是，那些靠假材料騙貸的企業(yè)主，反而能靠著 "破產(chǎn)清算" 金蟬脫殼，真正的受害者卻被征信系統(tǒng)捆得動(dòng)彈不得。有金融從業(yè)者調(diào)侃："現(xiàn)在的征信系統(tǒng)，沒(méi)攔住真正的騙子，倒困住了一群想還錢卻沒(méi)能力的人。"

回到開(kāi)頭的問(wèn)題：為啥互聯(lián)網(wǎng)公司都愛(ài)放貸？答案很簡(jiǎn)單，風(fēng)險(xiǎn)有人扛，利潤(rùn)自己賺。用戶還不上錢，有征信系統(tǒng)逼著還；平臺(tái)出了壞賬，能打包賣給銀行。反正穩(wěn)賺不賠的買賣，誰(shuí)不想摻一腳？

只是這盤棋下到最后，受傷的還是普通人。小銀行破產(chǎn)了，看似有大銀行接盤，但最終還是會(huì)通過(guò)加息、服務(wù)費(fèi)等方式把成本轉(zhuǎn)嫁給儲(chǔ)戶和借款人；創(chuàng)業(yè)者貸不到錢，實(shí)體經(jīng)濟(jì)就難有活力；900 萬(wàn)失信人員背后，是 900 個(gè)甚至更多被拖垮的家庭。

最近央行說(shuō)銀行整體風(fēng)險(xiǎn)可控，"紅區(qū)" 銀行資產(chǎn)占比不足 1%，可對(duì)普通人來(lái)說(shuō)，哪怕只有 1% 的風(fēng)險(xiǎn)，落到自己頭上就是 100% 的災(zāi)難。咱們能做的，就是捂好自己的錢袋子，別輕易碰那些 "秒到賬" 的網(wǎng)貸，也別輕信高息理財(cái)?shù)恼T惑。

畢竟在這場(chǎng)借貸游戲里，沒(méi)有誰(shuí)是真正的贏家。當(dāng)征信系統(tǒng)成了 "催債工具"，當(dāng)銀行把風(fēng)險(xiǎn)都轉(zhuǎn)嫁給普通人，再熱鬧的放貸生意，也早晚會(huì)露出它冰冷的底色。希望有一天，正經(jīng)做事的人能貸到錢，不小心跌倒的人能有重新站起來(lái)的機(jī)會(huì)，這才是借貸市場(chǎng)該有的樣子。