社保知識(shí),小龍蝦今日分享第1306期,歡迎關(guān)注!
一、先給結(jié)論:
在同一地區(qū)、同一年退休、繳費(fèi)年限相同的前提下:繳費(fèi)3.0的人繳納金額是繳費(fèi)0.6的人員的5倍,但是基本養(yǎng)老金領(lǐng)取約為 2.5~2.8 倍。
(如果你有疑問(wèn),請(qǐng)?jiān)诜瘩g的時(shí)候提出依據(jù)。
而不是像個(gè)傻子一樣只會(huì)說(shuō)【不公平】、【胡說(shuō)八道】、【就是不對(duì)】、【不合理】等等)
二、養(yǎng)老金到底由幾塊構(gòu)成?
模塊 1:城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老金(普通人說(shuō)的“社保退休金”)
┌─ 1. 基礎(chǔ)養(yǎng)老金 —— 國(guó)家統(tǒng)籌池子發(fā)
└─ 2. 個(gè)人賬戶養(yǎng)老金 —— 自己賬戶攢的錢
模塊 2:過(guò)渡性養(yǎng)老金 —— 只有 1992/1996 年前參加工作且有“視同繳費(fèi)年限”的老職工,以及2014年前工作的機(jī)關(guān)事業(yè)編人員才有,本文略。
模塊 3:企業(yè)年金 / 職業(yè)年金 —— 本文略。
模塊4:區(qū)域性增發(fā)——本文略。
三、兩塊養(yǎng)老金分別怎么算?
1、個(gè)人賬戶養(yǎng)老金
公式=退休時(shí)個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)
計(jì)發(fā)月數(shù):60 歲 139 個(gè)月,55 歲 170 個(gè)月,50 歲 195 個(gè)月(全國(guó)統(tǒng)一壽命表)。
特征:完全按繳費(fèi)基數(shù) 8% 累積,歷年利息也是自己的,一分錢不會(huì)被“平均”。
舉例:
A 按 8000 元基數(shù)繳 8%,繳 35 年,假設(shè)年均記賬利率 4%,退休時(shí)賬戶約 52 萬(wàn)元。
個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=520000 ÷ 139 ≈ 3741 元/月。
B 按 4000 元基數(shù)繳,同等年限,賬戶約 26 萬(wàn)元。
個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=260000 ÷ 139 ≈ 1870 元/月。
高基數(shù)是低基數(shù)的整整 2 倍,領(lǐng)取也是2倍,沒(méi)有任何“被平均”。
2、基礎(chǔ)養(yǎng)老金
公式=退休上年度本地社平工資 ×(1+本人平均繳費(fèi)指數(shù))÷2 × 繳費(fèi)年限 × 1%。
關(guān)鍵就在“(1+指數(shù))÷2”——它把高指數(shù)向下壓、低指數(shù)向上抬,學(xué)名“指數(shù)平滑再分配”。
舉例:
社平工資 8000 元,繳費(fèi)年限 35 年。
高指數(shù) 3.0:
8000 ×(1+3)÷2 ×35×1% = 8000×2×0.35 = 5600 元
低指數(shù) 0.6:
8000 ×(1+0.6)÷2 ×35×1% = 8000×0.8×0.35 = 2240 元
倍數(shù):5600 ÷ 2240 = 2.5 倍
繳納的時(shí)候差距是5倍,到這里被壓縮成 2.5 倍,確實(shí)“吃虧”了 2.5 倍。
四、把兩塊加總,看“總養(yǎng)老金”差距
接上例:
高指數(shù) 3.0:
基礎(chǔ) 5600 + 個(gè)人賬戶 3741 = 9341 元
低指數(shù) 0.6:
基礎(chǔ) 2240 + 個(gè)人賬戶 1870 = 4110 元
總倍數(shù):9341 ÷ 4110 ≈ 2.27 倍
結(jié)論:
繳費(fèi)金額相差 5 倍,最終養(yǎng)老金相差 2.27 倍;
其中個(gè)人賬戶嚴(yán)格 2 倍,基礎(chǔ)養(yǎng)老金 2.5 倍,再分配效應(yīng)全部體現(xiàn)在基礎(chǔ)部分。
說(shuō)句實(shí)在話:
養(yǎng)老金這樣劫富濟(jì)貧的規(guī)定就是向繳費(fèi)低的傾斜,讓繳費(fèi)低的盡可能多拿養(yǎng)老金。
結(jié)果拿養(yǎng)老金少的不知足和感恩,眼紅人家養(yǎng)老金高,還幻想每年漲養(yǎng)老金不按比例漲,說(shuō)什么要提低限高,要是這樣誰(shuí)還愿意多繳社保?
沒(méi)有高繳費(fèi)人群,統(tǒng)籌賬戶這個(gè)蓄水池的錢會(huì)更少,大家的養(yǎng)老金也會(huì)減少。
在提醒一句:公務(wù)員事業(yè)編的池子和普通企業(yè)職工不是一個(gè)池子!
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