看起來(lái)只是一個(gè)小變化，但小變化背后透露的是大趨勢(shì)。

最近，銀保監(jiān)出了一個(gè)新通知，而這個(gè)新通知，可能要改變銀行業(yè)。

這個(gè)新通知要求，保險(xiǎn)公司資本保證金要存放在凈資產(chǎn)超過(guò)300億的銀行，這也意味著凈資產(chǎn)低于300億的銀行，保險(xiǎn)公司的資本保證金將不能存放。

而我國(guó)有多少銀行的凈資產(chǎn)在300億以上呢？

答案是80家銀行，這個(gè)數(shù)量看起來(lái)很多，但如果和我國(guó)銀行總量比起來(lái)，其實(shí)也就只有2%而已。

保險(xiǎn)公司保證金，這筆錢算是保險(xiǎn)公司兜底的錢，是按照注冊(cè)資金20%存入指定銀行的，可以說(shuō)是保險(xiǎn)公司最后的救命稻草，所以這筆錢一定要穩(wěn)當(dāng)?shù)模脖仨毞旁诎踩牡胤健?/p>

現(xiàn)在銀保監(jiān)的這份新通知意味著，至少它認(rèn)為，凈資產(chǎn)在300億以上的銀行，才是最安全的。

在眼下這個(gè)關(guān)口，突然提高保險(xiǎn)公司保證金存放銀行的標(biāo)準(zhǔn)，這顯然是一個(gè)微妙的信號(hào)。尤其是聯(lián)想到最近美國(guó)那邊又有銀行破產(chǎn)了，而我國(guó)那些凈資產(chǎn)低于300億以下的98%的銀行，風(fēng)險(xiǎn)可能也不是一般的高。

盡管從存款絕對(duì)總量來(lái)看，仍然還是六大行是主力軍，但背后這些中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)，同樣也不可小覷。

從數(shù)據(jù)上看，我國(guó)商業(yè)銀行目前的凈息差只有1.42%了，而大型商業(yè)銀行的凈息差則更低，從時(shí)間線來(lái)看，目前我國(guó)商業(yè)銀行凈息差已經(jīng)兩年低于國(guó)際警戒線了，這也變相說(shuō)明，哪怕是大型銀行，日子也不好過(guò)。

凈息差就是銀行存款和貸款的差額，也是銀行利潤(rùn)的一部分來(lái)源，現(xiàn)在凈息差不斷走低，這也導(dǎo)致銀行利潤(rùn)不斷下滑。

銀行利潤(rùn)下滑，本身就是一個(gè)危險(xiǎn)信號(hào)。畢竟同期銀行的不良率還在持續(xù)攀升。

其中房貸的占比仍然還是最大的，哪怕是各大行的房貸不良貸款率，基本上都已經(jīng)翻了三倍了。

更重要的是，這些還只是冰山之上看得到的數(shù)據(jù)，而冰山下面怎么樣，已經(jīng)難以估量了。

有人在高樓，有人在低谷，這些年網(wǎng)絡(luò)上有人已經(jīng)到處消費(fèi)到處旅游，但肉眼可見的，關(guān)于消費(fèi)上的數(shù)據(jù)，也已經(jīng)反映了一部分情況。

那就是銀行業(yè)一邊居民存款總額從2019年末的80多萬(wàn)億，一路增長(zhǎng)到今年的160萬(wàn)億；另一邊，銀行的房貸不良率也在持續(xù)攀升，兩極分化的兩頭，都對(duì)銀行構(gòu)成了不大不小的壓力。

錢都存進(jìn)銀行了，還沒(méi)人貸款了，銀行了凈息差不斷走低，同期不良率還在攀升，銀行的壓力不可謂不大。

除了房貸不良上升之外，還有一個(gè)趨勢(shì)值得注意，那就是信用卡不良貸款也在攀升。

房貸違約了，哪怕是房子貶值了，銀行好歹還能夠及時(shí)止損一些，但信用卡還不上的話，這個(gè)人手里又沒(méi)資產(chǎn)，那銀行只能把希望寄托給時(shí)間，讓這個(gè)人慢慢賺錢還款。

當(dāng)銀行的大環(huán)境開始不那么好的時(shí)候，開源節(jié)流也就成了必然。

開源我們很好理解，節(jié)流銀行又是怎么做的？

這幾天，某銀行追討員工過(guò)去三年的過(guò)節(jié)費(fèi)就鬧得風(fēng)風(fēng)火火，據(jù)說(shuō)是銀行口頭下達(dá)指令，因?yàn)檫^(guò)去三年的過(guò)節(jié)費(fèi)不合規(guī)，要求員工退回，每個(gè)人合計(jì)1.4萬(wàn)元。

另外還有社交平臺(tái)的人說(shuō)一些大行都只開始發(fā)基本工資了，績(jī)效都沒(méi)有了，而有些中小銀行，可能連工資都發(fā)不出來(lái)了。

曾經(jīng)光鮮靚麗的“鐵飯碗”，在大環(huán)境的變化下，收入可能還沒(méi)有送外賣高了。

其實(shí)這幾年不僅僅是銀行，金融行業(yè)也是一樣，甚至降薪潮還要來(lái)的更早，早幾年各大金融機(jī)構(gòu)都在降薪，也有要求員工高管退回年終獎(jiǎng)的。

只能說(shuō)今天各行各業(yè)的問(wèn)題其實(shí)都如出一撤，那就是供求失衡，供給太多，而需求又太少。也因?yàn)楣┙o失衡，企業(yè)為了虧損最小化，只能降薪、甚至要求員工退部分薪資獎(jiǎng)金，但問(wèn)題在于，當(dāng)員工收入也開始下滑的時(shí)候，就會(huì)對(duì)消費(fèi)更謹(jǐn)慎，最終形成了負(fù)循環(huán)。

以銀行為例，對(duì)普通人來(lái)說(shuō)，可能只聽過(guò)六大行，但實(shí)際上我國(guó)銀行數(shù)量很多，全國(guó)大小銀行加起來(lái)一共有4000多家，雖然目前全國(guó)居民存款很多，大銀行的資金充足，但奈何信貸上不去，所以凈息差仍然是處于警戒線內(nèi)。

疊加這幾年資產(chǎn)荒，都不敢投資，都把錢存在銀行，銀行存款總額是上來(lái)了，但信貸需求不足，疊加銀行數(shù)量眾多，最終也會(huì)導(dǎo)致銀行業(yè)的內(nèi)卷。

一些銀行為了打破僵局，今年上半年甚至開出了2字頭的消費(fèi)貸，后來(lái)叫停，才收斂了一些。銀行要想“活下去”，是要做出改變，但銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，可比其他行業(yè)的內(nèi)卷要大得多。

因此，在合規(guī)的情況下，銀行要想活下去，就只能通過(guò)做大規(guī)模來(lái)創(chuàng)造利潤(rùn)，這也會(huì)出現(xiàn)銀行業(yè)的優(yōu)勝劣汰，最終銀行之間可能會(huì)出現(xiàn)合并，或者建立有效的退出機(jī)制。

否則，一些小銀行如此“賴下去”，其實(shí)也不是辦法。

企業(yè)預(yù)警通數(shù)據(jù)顯示，截至今年10月15日，全國(guó)已經(jīng)有超過(guò)300家銀行通過(guò)解散、合并或注銷等方式退出市場(chǎng)，其中主要為地方商業(yè)和村鎮(zhèn)銀行。

接下來(lái)，銀行業(yè)的馬太效應(yīng)還會(huì)加劇，未來(lái)中小銀行的合并潮還將持續(xù)下去。

銀行業(yè)的大洗牌，在今天的存款增長(zhǎng)信貸收縮時(shí)代是一個(gè)必然?，F(xiàn)在的收縮也是為了今后的轉(zhuǎn)型，未來(lái)銀行業(yè)要想再次迎來(lái)春天，可能要等到真正的信貸需求復(fù)蘇的時(shí)候，才能扭轉(zhuǎn)銀行的盈利局面。

而現(xiàn)在，應(yīng)該輪到銀行蟄伏了。

end.