2026醫(yī)保個人賬戶放大招：5類藥報銷95%，不綁親情賬戶可能虧錢！
最近身邊不少朋友都在聊醫(yī)保新規(guī)，尤其是家里有老人、常吃藥的家庭，更是盯著2026年的醫(yī)保變化不放。畢竟看病買藥是咱們生活里的剛需，一分錢的報銷差異，日積月累下來都是真金白銀。這不，國家醫(yī)保局2025年10月剛發(fā)了權(quán)威通知，2026年1月1日起醫(yī)保個人賬戶要放大招——不僅5類常用藥報銷比例直接拉滿到95%，家庭共濟還得靠親情賬戶+共濟綁定，少了這步可能白白虧錢。
1. 政策實錘！2025年10月官方發(fā)文，2026年全國落地
先給大家吃顆定心丸，這些福利可不是小道消息，有明確的官方依據(jù)。2025年10月，國家醫(yī)保局聯(lián)合財政部發(fā)布《關(guān)于優(yōu)化2026年基本醫(yī)療保險藥品報銷政策的通知》，明確提出“擴大高比例報銷藥品范圍，提高群眾常用藥保障水平”，其中就包含了5類藥95%報銷的核心內(nèi)容。到11月，北京、山東、廣東、四川等多個省份已經(jīng)出臺了配套細則，確認2026年1月1日起正式執(zhí)行，而且同步推進醫(yī)?；鸺磿r結(jié)算改革，要求2026年底前80%以上的結(jié)算資金實現(xiàn)當場報銷，不用再自己墊付后跑流程退費，效率大大提升。
從數(shù)據(jù)來看，截至2025年9月，全國基本醫(yī)保參保率穩(wěn)定在95%以上，僅東興市一地參保人數(shù)就達17.4萬人，同比增長1.33%，其中退休職工參保人數(shù)增長最快，達7.78% 。這意味著新規(guī)落地后，上億參保人都能直接受益，不管是職工醫(yī)保還是城鄉(xiāng)居民醫(yī)保，只要符合條件，都能享受到高比例報銷的福利，真正做到“醫(yī)保兜底線，民生有保障”。

2. 5類藥報銷95%，你家藥箱大概率有這些
這次95%報銷的藥品，可不是冷門藥，全是咱們?nèi)粘Ｐ枨罅看蟆⒒ㄥX多的剛需藥，覆蓋慢性病、常見病、老年病、兒童用藥等多個場景，家里有老人、孩子或慢性病患者的，基本都能用到。咱們一個個說清楚，看看你常買的藥在不在列：
第一類是高血壓、糖尿病等慢性病常用藥，像氨氯地平、硝苯地平等降壓藥，二甲雙胍、胰島素等降糖藥，以前門診報銷比例大多在70%-80%，2026年直接提至95%，長期用藥的家庭能省不少錢；第二類是心血管疾病治療藥，比如阿司匹林、氯吡格雷等抗血小板藥，辛伐他汀等調(diào)脂藥，都是心血管患者的“保命藥”，現(xiàn)在報銷比例拉滿，不用再為藥費發(fā)愁；第三類是呼吸系統(tǒng)疾病用藥，慢性支氣管炎、哮喘患者常用的沙丁胺醇氣霧劑，還有感冒化痰的氨溴索口服溶液等，日常消炎止咳都能報；第四類是抗生素類常用藥，阿莫西林、頭孢克肟等口服抗生素，以及左氧氟沙星滴眼液、紅霉素軟膏等外用消炎產(chǎn)品，家里常備的“小藥”也能享高比例報銷；第五類是老年骨質(zhì)疏松用藥，像碳酸鈣D3片、阿侖膦酸鈉片等，以前部分地區(qū)只能報60%，2026年統(tǒng)一按95%報銷，給老年人骨骼健康添保障。
這里要注意，這些藥必須是《國家基本醫(yī)療保險藥品目錄》內(nèi)的甲類或乙類藥，在定點醫(yī)院或藥店購買才能享受95%報銷，而且要符合臨床用藥規(guī)范。簡單說，甲類藥自己只掏5%，乙類藥部分地區(qū)有5%的個人先行自付，疊加后最終自付也才5%左右，相當于“幾乎全報”。比如一盒100元的糖尿病長效藥，備案后個人只花5元，沒備案就得按普通門診50%報銷，要花50元，每月吃4盒的話，一年下來就多花2160元，差別可不是一般大。
3. 關(guān)鍵一步：不辦備案，95%報銷泡湯
很多人不知道，想享受這95%的高比例報銷，必須提前辦一個“門診慢特病待遇備案”（部分地區(qū)叫“病種認定”），這是2026年新規(guī)明確的要求，也是最容易被忽略的環(huán)節(jié)。沒辦備案的話，哪怕是這5類藥，也只能按普通門診50%左右的比例報銷，45個百分點的差額，一年下來可能多花幾千甚至上萬元。
備案其實一點不麻煩，而且好處特別多：一是能開“長處方”，醫(yī)生可一次性開3個月用量的藥，不用每月跑醫(yī)院，還能一次性按95%報銷；二是定點藥店也能報，拿著備案后的處方去醫(yī)保定點藥店買藥，直接刷醫(yī)保卡結(jié)算，不用回醫(yī)院報銷。辦理渠道也很便捷，線上能通過國家醫(yī)保服務平臺APP、當?shù)蒯t(yī)保小程序申請，線下帶好病歷、檢查報告和醫(yī)?？?，去社區(qū)衛(wèi)生服務中心或醫(yī)院的醫(yī)保窗口就能辦，一般3-5個工作日就能審核通過。
還要提醒大家，備案病種要對應，想報糖尿病藥物就認定“糖尿病”，不能用高血壓的備案去報糖尿病的藥，否則無法享受95%報銷；另外，多數(shù)地區(qū)門診慢特病報銷沒有起付線，只要符合條件，買藥直接按比例報銷，不用先花夠一定金額，低保戶、重度殘疾人等困難群體甚至能免起付線，報銷后自付部分還能申請全額減免，相當于“零成本”用藥。之前已經(jīng)辦過慢特病認定的，不用重新辦，直接銜接新政策，自動享受高比例報銷，不用多跑冤枉路。
4. 親情賬戶≠家庭共濟，不綁真的虧
標題里說“不綁親情賬戶可能虧錢”，這里得先給大家分清兩個概念：親情賬戶和家庭共濟，很多人容易搞混，其實是兩碼事 。親情賬戶是幫家人展示醫(yī)保碼，比如老人、孩子看病時，你用自己的手機出示他們的醫(yī)保碼就能結(jié)算，花的是家人自己的醫(yī)保額度，跟你的個人賬戶沒關(guān)系；而家庭共濟是把你醫(yī)保個人賬戶的余額，共享給配偶、父母、子女等近親屬，讓他們看病買藥時能直接用你的余額支付自付部分，這才是真正能幫你省錢的“關(guān)鍵操作”。
2025年8月國家醫(yī)保局就明確推進個人賬戶家庭共濟機制，截至2025年底，全國醫(yī)保個人賬戶資金沉淀已超8000億元，通過家庭共濟能讓這些“沉睡資金”真正活起來 ?，F(xiàn)在全國多數(shù)地區(qū)都支持職工醫(yī)保個人賬戶余額給近親屬使用，23個省份還把范圍拓展到了祖父母、兄弟姐妹，不僅能付門診費、藥費，還能幫家人交城鄉(xiāng)居民醫(yī)保費、支付疫苗接種費，甚至能購買“惠民保”等商業(yè)健康保險。
綁定流程也很簡單，以“湘醫(yī)?！盇PP為例，參保職工可通過APP或微信公眾號的“個人賬戶家庭共濟”功能模塊，線上綁定近親屬，一名職工參保人最多能綁定20名近親屬，綁定后家人在定點醫(yī)藥機構(gòu)看病時，告知窗口工作人員通過共濟支付，系統(tǒng)就會自動用你的個人賬戶余額結(jié)算自付部分 。如果不綁，你的個人賬戶余額只能自己用，家人看病得單獨掏現(xiàn)金，而綁定后，閑置的余額能幫全家省錢，相當于醫(yī)保福利翻了倍，這不綁可不就是虧了嘛。
5. 額外驚喜：個人賬戶用法再升級，錢能花在刀刃上
2026年醫(yī)保個人賬戶除了高比例報銷和家庭共濟，用法還更靈活了，以前只能自己買藥、看門診，現(xiàn)在能派上大用場的地方越來越多。首先是能抵扣住院自費項目費用，住院時醫(yī)保報銷外的自費藥品、耗材，都能直接用個人賬戶余額支付，不用再往醫(yī)院交現(xiàn)金，相當于“提前存的醫(yī)療費”；其次是能支付體檢和疫苗費用，很多地區(qū)允許用余額支付常規(guī)體檢、腫瘤篩查費用，孩子接種流感疫苗、HPV疫苗，老人接種肺炎疫苗的費用也能刷醫(yī)保余額，既方便又省錢。
還有個好消息，2026年1月1日起，首版商保創(chuàng)新藥目錄正式落地，部分基本醫(yī)保沒覆蓋的高價創(chuàng)新藥、罕見病藥，可通過商業(yè)保險報銷，而你的醫(yī)保個人賬戶余額就能用來買這類商業(yè)健康保險，形成“醫(yī)保兜底線、商保補缺口”的雙重保障。另外，部分城市（比如重慶、武漢、西安等）允許退休人員將醫(yī)保個人賬戶余額直接提取到銀行卡里，用作養(yǎng)老開支；如果參保人不幸去世，個人賬戶里沒花完的余額還能作為遺產(chǎn)，由法定繼承人繼承，既可以轉(zhuǎn)到繼承人的醫(yī)保賬戶里繼續(xù)使用，也能在部分地區(qū)直接取現(xiàn)，完全不用擔心“余額清零”的問題。
2026年的醫(yī)保新規(guī)，核心就是讓老百姓“看病少花錢、辦事少跑腿”，95%的高比例報銷、家庭共濟的靈活使用，都是實實在在的民生福利?，F(xiàn)在距離2026年1月1日還有不到兩個月，建議大家趕緊查查自己常用的藥是不是在5類高報銷范圍內(nèi)，沒辦備案的抓緊辦，沒綁家庭共濟的盡快操作，別錯過這份醫(yī)保紅利。如果不知道怎么查藥品清單、怎么備案，也可以撥打12333醫(yī)保熱線咨詢，或者去社區(qū)醫(yī)保服務站問問，把政策用到位，才能讓每一分醫(yī)保錢都花在刀刃上。