廈門金美信消費金融有限責(zé)任公司（下稱金美信消金）在迎來成立七周年之際，再次收到監(jiān)管罰單。

12月1日，據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局廈門監(jiān)管局披露的罰單顯示，金美信消金及相關(guān)責(zé)任人員因涉及“第三方合作機構(gòu)管理不到位、消費者權(quán)益保護工作不到位、個人消費貸款業(yè)務(wù)調(diào)查審查不審慎等”多項違規(guī)被罰。

具體來看，廈門金融監(jiān)管局對金美信消金罰款120萬元；對莊某蘭、周某德給予警告。公開資料顯示，莊某蘭曾任金美信消金市場營銷部總經(jīng)理助理、線上業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理等。另外根據(jù)廈門監(jiān)管局2021年9月下發(fā)的批復(fù)公告，周某德的金美信消金董事、總經(jīng)理任職資格獲得核準(zhǔn)。

事實上，早在今年6月金美信消金就因“違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定”，被中國人民銀行廈門市分行罰款82萬元；兩名時任高管分別被追責(zé)7.2萬元和4.2萬元罰款。

金美信消金官網(wǎng)顯示公司成立于2018年，是原銀保監(jiān)會合并后首家獲批的消費金融公司，也是全國第23家獲批開業(yè)的消費金融公司，更是首家兩岸合資的消費金融公司。金美信消金的三大股東涉及臺資、國有、民營多元化背景，分別為臺資企業(yè)中國信托商業(yè)銀行股份有限公司（持股34%）、國美控股集團有限公司（持股33%）、廈門金圓控股有限公司（持股33%）。

值得注意的是，按照今年4月施行的《消費金融公司管理辦法》，消費金融公司的注冊資本為一次性實繳貨幣資本，最低限額為10億元人民幣或者等值的可自由兌換貨幣，并將其主要出資人的持股比例從不低于30%提高至不低于50%。

隨著《消費金融公司管理辦法》正式施行，行業(yè)內(nèi)多家消費金融公司紛紛啟動注冊資本增資程序以響應(yīng)10億元準(zhǔn)入門檻要求，而金美信消金尚未披露相關(guān)增資計劃或動向。據(jù)天眼查顯示，該公司當(dāng)前注冊資本仍在5億元，其股權(quán)結(jié)構(gòu)中三大股東的持股比例趨向均等化，亦不符合《管理辦法》中“主要出資人持股比例不低于50%”的硬性規(guī)定。

按照《消費金融公司管理辦法》，現(xiàn)有機構(gòu)需在三年過渡期內(nèi)將注冊資本增至10億元。但金美信消金2022年增資計劃流產(chǎn)，目前離監(jiān)管要求缺口達(dá)5億元。在股東國美集團深陷債務(wù)危機、廈門金圓金控聚焦本地國企改革的背景下，資本補血難度隨之加大。此次新規(guī)落地，金美信消金面臨著資本補充與股權(quán)結(jié)構(gòu)調(diào)整的雙重壓力。

從業(yè)務(wù)模式上來看，該公司主要為“線上線下個人消費信貸業(yè)務(wù)同步拓展，自營與第三方機構(gòu)合作并進(jìn)”，擁有“極速貸”、“生活貸”與“隨心貸”三大產(chǎn)品線。據(jù)公司此前披露的第三方合作名單顯示，合作方以中腰部平臺為主，包括樂信等引流機構(gòu)以及12家擔(dān)保公司。

這種“分潤躺賺”模式雖能快速擴張規(guī)模，卻使核心風(fēng)控能力逐漸空心化，而且過度依賴助貸分潤的弊端十分明顯：當(dāng)流量成本攀升、監(jiān)管收緊第三方合作時，缺乏自營場景的中小機構(gòu)首當(dāng)其沖。2019年-2022年，金美信消金的凈利潤從2587萬元穩(wěn)步增至7897萬元，但2023年驟降9%至7184萬元，2024年進(jìn)一步跌至2056萬元，同比大幅下降71.38%。同期資產(chǎn)規(guī)模從2023年的63億元縮水至55.16億元，降幅達(dá)12.6%。

助貸模式下的權(quán)責(zé)模糊亦催生合規(guī)風(fēng)險。金美信消金公布的2024年度報告顯示，去年全年公司累計收到外部轉(zhuǎn)辦投訴1743筆，其中因債務(wù)催收方式和手段引起的投訴1173筆，占比67.30%；因定價收費引起的投訴310筆，占比17.79%；因金融機構(gòu)管理制度、業(yè)務(wù)規(guī)則與流程引起的投訴255筆，占比14.63%。2022年金美信消金的客戶投訴案件僅233筆，近年來投訴量大增反映出合作方操作不規(guī)范已實質(zhì)性影響消費者權(quán)益。

11月11日，金美信消金更新了第三方合作機構(gòu)信息，名單包括引流方、擔(dān)保方和委外催收方，共計合作機構(gòu)50家，數(shù)量比起上半年公布的59家有所減少。

全文參考資料：國際金融報、金融界、澎湃新聞、公開信息等