AI，正在越來越多的行業(yè)和場景當(dāng)中釋放出新的活力。金融科技行業(yè)，亦不例外。如果我們將“互聯(lián)網(wǎng)+金融”看成是對于金融行業(yè)進行的一次表層的改造的話，那么，當(dāng)“AI+金融”時代來臨，一場深度到底層的金融新進化將會開始上演。對于每一個想要在這樣一個新周期里有所作為的玩家們來講，把握好AI時代的新紅利，不僅可以穿越互聯(lián)網(wǎng)金融時代的陰霾，而且還將會把自身的發(fā)展帶入到一個全新的階段。

以騰訊、阿里、百度為代表的互聯(lián)網(wǎng)玩家們開始將更多關(guān)注的焦點聚焦于此，自然是理所當(dāng)然的。它們本身對于AI的布局，以及它們在AI應(yīng)用上的經(jīng)驗，讓它們將AI與金融科技結(jié)合，變得順理成章。除了互聯(lián)網(wǎng)玩家們之外，傳統(tǒng)金融機構(gòu)同樣將關(guān)注的焦點聚焦于此。雖然它們并不具備互聯(lián)網(wǎng)玩家們的特質(zhì)，但是，它們天然的對于金融科技的理解力，填補了技術(shù)上的短板。

幾乎可以肯定的是，AI時代，是一個能夠給金融科技帶來深度改變的時代。在這個時代，金融科技將會不再是一個糾結(jié)于“金融”和“科技”兩個范疇下的存在，而是成為了一個有著自身獨特特質(zhì)的存在。之所以會如此，其中一個很重要的原因在于，在AI時代，金融科技有了新進化。那么，金融科技的AI時代究竟會有怎樣的進化呢？按照筆者的理解，應(yīng)當(dāng)包含如下幾個方面。

金融科技深度賦能實體得以實現(xiàn)

一直以來，人們都在尋找金融科技賦能實體，與實體經(jīng)濟深度融合的方式和方法。無論是在傳統(tǒng)金融時代，還是在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，無一不是如此。然而，雖然玩家們一直都在尋找，但是，它們似乎始終都沒有找到回歸實體，賦能實體的正確的方式和方法。說到底，之所以如此，其中一個很重要的原因在于，玩家們開始沒有找到金融科技與實體經(jīng)濟的連接點，最終導(dǎo)致了金融科技與實體經(jīng)濟貌合神離的狀態(tài)。

當(dāng)AI時代來臨，特別是當(dāng)AI開始深度地影響和改變金融行業(yè)與實體經(jīng)濟，這樣兩個原本無法找到連接點的存在，現(xiàn)在變成了可以實現(xiàn)深度融合的存在。對于金融科技玩家們來講，AI數(shù)字人、AI風(fēng)控、AI金融，成為了潮流和趨勢；對于實體經(jīng)濟的玩家們而言，AI元素同樣貫穿于其中。無論是無人制造，抑或是智能生產(chǎn)，幾乎都成為了它們的標(biāo)配。

深入分析，不難看出，金融科技與實體經(jīng)濟這樣兩個原本并不相關(guān)的存在，原本這樣兩個一直都無法實現(xiàn)完美融合的存在，在AI的情境之下有了一個全新的連接點。通過這樣一個連接點，金融科技回歸實體經(jīng)濟不再是一個遙不可及的概念，而是變成了一個順理成章的存在。隨著金融科技的元素深度參與到實體經(jīng)濟之中，隨著金融科技的流程、環(huán)節(jié)開始與實體經(jīng)濟產(chǎn)生越來越多的聯(lián)系，金融科技與實體經(jīng)濟之間不再是兩個不知彼此冷暖的存在，而是成為了兩個同呼吸的存在。當(dāng)這樣一種趨勢形成，金融科技深度賦能實體，不再是一句口號，而是成為了一件可以順理成章完成的事情。

金融科技本身的蛻變得以完成

互聯(lián)網(wǎng)金融時代之所以會出現(xiàn)那么多的亂象，其中一個最為根本的原因還是在于，互聯(lián)網(wǎng)并未被金融本身帶來本質(zhì)性的改變。毫不夸張地說，在很多時候，金融依然還是金融，互聯(lián)網(wǎng)還是互聯(lián)網(wǎng)。在某些時候，金融變成了互聯(lián)網(wǎng)玩家們獲取和收割流量的方式和手段。說到底，互聯(lián)網(wǎng)金融時代之所以會出現(xiàn)如此多的亂象，還是因為金融本身蛻變的速度，并未跟上互聯(lián)網(wǎng)進化的速度。欲要解決這樣一種困境和難題，金融本身必然需要一場全新的蛻變。

當(dāng)AI時代來臨，那些在互聯(lián)網(wǎng)時代無法完成的課題有了完成的可能性。對于金融科技來講，一場全新的蛻變，正在完成和實現(xiàn)。無論是AI助理對于金融用戶服務(wù)效率的提升，還是AI風(fēng)控大模型所建構(gòu)起來的更加安全的風(fēng)控體系，乃至是AI智能體開始建構(gòu)其與用戶、行業(yè)之間的深度聯(lián)系，我們都可以看出，金融早已不再是那個難以完成蛻變的存在，而是變成了一個實現(xiàn)了完美蛻變的存在。

那么，金融科技的完美蛻變，主要包含哪些方面呢？按照筆者的理解，首先，金融的功能不再僅僅只是停留在產(chǎn)業(yè)末端的消費，而是開始反溯至產(chǎn)業(yè)的前端，更多地實現(xiàn)對于產(chǎn)業(yè)末端和前端的深度賦能；其次，金融的反應(yīng)機制不再是滯后的，而是更多地基于AI建立了一種先發(fā)性、前置性的機制，通過這樣一種機制，金融的風(fēng)險可以得到顯著的降低，我們看到的AI風(fēng)控、智能應(yīng)激模型，無一不是這樣一種現(xiàn)象的直接體現(xiàn)。第三，金融科技開始與B端、C端建立更加緊密而全面的聯(lián)系，這樣一種蛻變，不僅可以給B端帶來數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型帶來成效，而且還可以給C端的人群帶來更加廣泛、個性化的金融服務(wù)。

金融科技的觸角得以延伸

當(dāng)AI開始給金融科技行業(yè)帶來真正意義上的蛻變，特別是當(dāng)金融科技行業(yè)的諸多的流程和環(huán)節(jié)被AI所改造，金融科技的觸角開始得以延伸，從而給金融科技的發(fā)展帶來了更大的想象空間。

艾瑞咨詢近期發(fā)布的《2025年中國金融科技（FinTech）行業(yè)發(fā)展洞察報告》（以下簡稱《報告》）指出，從市場規(guī)模與增速的角度來看，國內(nèi)金融科技市場的整體發(fā)展優(yōu)于預(yù)期，2025年作為多項發(fā)展規(guī)劃下的關(guān)鍵節(jié)點年份，將開啟新一輪的高速成長時代，預(yù)計市場整體將以約13.3%的復(fù)合增長率高速增長，2028年國內(nèi)金融機構(gòu)的科技投入規(guī)?；?qū)⑼黄?500億元。

以智能體為例，通過它，金融科技的相關(guān)流程和人員可以追蹤市場動態(tài)、篩選大規(guī)模財報與新聞信息，并作出更精準(zhǔn)的風(fēng)險預(yù)判。AI智能體能夠晝夜不息地處理信貸審批、投融資分析等工作，大幅縮短對科技型企業(yè)的融資服務(wù)周期。借助AI對專利、研發(fā)投入等無形資產(chǎn)的分析，銀行還能更高效地評估科創(chuàng)企業(yè)價值，優(yōu)化“投早投小”的決策。

面對科技企業(yè)專業(yè)性強、需求多樣的特點，AI Agent有助于提供更加定制化和專業(yè)化的金融服務(wù)。智能體可以充當(dāng)“數(shù)字顧問”，隨時解答科創(chuàng)企業(yè)融資、風(fēng)險管理等咨詢，并根據(jù)企業(yè)發(fā)展階段提供相應(yīng)的產(chǎn)品組合。AI Agent還可以利用大數(shù)據(jù)和算法模型，對科創(chuàng)企業(yè)的技術(shù)前景、市場趨勢進行動態(tài)評估，及早發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險。

比如，嘉銀科技自研基于檢索增強生成(RAG)技術(shù)的企業(yè)級辦公助手平臺——“靈犀”AI Agent智能體中心，充分整合知識流和工作流，以更自然、更交互、更友好的方式提供關(guān)于產(chǎn)品信息、客戶服務(wù)、業(yè)務(wù)流程、法規(guī)政策及常見問題的解答，為企業(yè)提供定制化、數(shù)智化服務(wù)，助力業(yè)務(wù)人員成為“超級個體”。

隨著智能體給金融科技帶來更多、更大的想象空間，隨之而來的是，金融科技的觸角開始延伸。無論是從金融科技內(nèi)在的流程和環(huán)節(jié)的改造上，還是從金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和開發(fā)上，乃至是金融科技的新市場的拓展上，金融科技的觸角都延伸到了全新的領(lǐng)域里。隨著智能營銷、智能風(fēng)控、智能客服對話、貸后管理等等諸多新的概念成熟，特別是它們開始形成一定的規(guī)模效用，金融科技將會重構(gòu)建立起一整套全新的增長模型，從而將自身的發(fā)展帶入到一個全新的階段。

結(jié)論

金融科技的AI時代，正在帶來一場全新的嬗變。對于金融科技來講，許許多多在傳統(tǒng)金融時代和互聯(lián)網(wǎng)金融時代無法實現(xiàn)的存在，現(xiàn)在開始成為了現(xiàn)實。這，不僅僅只是一場金融行業(yè)的效率的提升，還是一場金融行業(yè)的深度嬗變，甚至還是一場全新生態(tài)的再造與重塑。對于金融科技而言，AI時代才是真正能夠給自身的發(fā)展帶來深度影響和改變的時代。當(dāng)這一切得以完成，金融科技無疑將會開啟新一輪的增長。時下，市場對于金融科技有了新的需求。對于金融科技的玩家們來講，提供全生命周期、全鏈條的金融服務(wù)，更好地助力產(chǎn)業(yè)進行科技創(chuàng)新，不僅是自我的一次升級，更是在市場需求蛻變的大背景下的一次全新紅利的全新釋放。找到AI與金融科技同頻共振的方式和方法，并且真正實現(xiàn)金融科技的蛻變，或許才是打開金融科技新想象的關(guān)鍵，或許才是真正能夠?qū)⒆陨淼陌l(fā)展帶入到新周期的關(guān)鍵。