這是 數(shù)說(shuō)的述說(shuō) 的 第589篇 原創(chuàng)文章

對(duì)于銀行數(shù)字化指標(biāo)中的手機(jī)銀行月活數(shù)據(jù)一直是很敏感的，昨天看到一個(gè)朋友圈的各行手機(jī)銀行數(shù)據(jù)排行圖，說(shuō)數(shù)據(jù)來(lái)源是各行年中財(cái)報(bào)，然后農(nóng)行的手機(jī)銀行月活數(shù)字以2.37億超過(guò)工商銀行的1.89億登頂，這和我概念中工行的手機(jī)銀行月活始終是行業(yè)第一沖突了。

于是我特意比對(duì)了工行和農(nóng)行的半年報(bào)，卻發(fā)現(xiàn)這個(gè)朋友圈表格的這些月活數(shù)據(jù)并非直接來(lái)自官方財(cái)報(bào)，因?yàn)檗r(nóng)行的2025年半年報(bào)中赫然寫(xiě)著“加快打造數(shù)字金融生態(tài)，手機(jī)銀行月活躍客戶數(shù)2.63億戶，持續(xù)保持可比同業(yè)領(lǐng)先。”這年報(bào)的月活數(shù)字更大了。而工商銀行2025年半年報(bào)中也提到“6月末，個(gè)人手機(jī)銀行客戶超6億戶，移動(dòng)端月活超2.65億戶，均保持同業(yè)第一?！贝送膺€有“工銀e生活”月均活躍客戶達(dá)2,115萬(wàn)戶”，應(yīng)該是可以兩項(xiàng)相加最終工行是2.86億月活。

如果光看手機(jī)銀行月活，以我從官網(wǎng)下載的半年報(bào)來(lái)說(shuō)，工行還是行業(yè)第一，但是農(nóng)行的2.63和工行的2.65億，真的差距不大了，雙方估計(jì)還會(huì)有一段時(shí)間的持續(xù)爭(zhēng)頂。

月活數(shù)據(jù)的多元圖景

因?yàn)?/strong>銀行月活數(shù)據(jù)沒(méi)有統(tǒng)一的官方排名，不同排名機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)存在天然差異。理論上應(yīng)該還是以各行自己發(fā)布的正式財(cái)報(bào)為主更為準(zhǔn)確，但是的確可能存在各行對(duì)于月活的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)還會(huì)存在差異的情況。

以行業(yè)權(quán)威的艾瑞咨詢《2025年H1中國(guó)手機(jī)銀行APP流量監(jiān)測(cè)報(bào)告》數(shù)據(jù)，在一季度農(nóng)業(yè)銀行確實(shí)以約2.38億月活用戶位居行業(yè)首位，并且成為業(yè)內(nèi)唯一單體APP突破2億月活用戶的銀行。同時(shí)，也有其他平臺(tái)的數(shù)據(jù)顯示工商銀行排名第一。這種差異很大程度上源于不同機(jī)構(gòu)采用了相異的統(tǒng)計(jì)維度和方法。

而其他機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)則呈現(xiàn)不同結(jié)果。這種差異還是源于統(tǒng)計(jì)口徑的不同，可能有的統(tǒng)計(jì)覆蓋所有終端用戶，有的則區(qū)分了不同版本的APP。從半年報(bào)披露的個(gè)人客戶數(shù)據(jù)來(lái)看，農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人客戶數(shù)為8.88億，行業(yè)第一，工商銀行也達(dá)7.7億戶，但這些數(shù)字與月活用戶數(shù)并非同一概念。手機(jī)銀行月活用戶數(shù)通常遠(yuǎn)少于個(gè)人客戶總數(shù)，反映了線上平臺(tái)的活躍程度，而非總客戶規(guī)模。

一位朋友的評(píng)論點(diǎn)出關(guān)鍵，銀行的APP運(yùn)營(yíng)策略差異巨大，這會(huì)直接影響手機(jī)銀行月活數(shù)據(jù)的集中度。

例如工商銀行和建設(shè)銀行等機(jī)構(gòu)采取多APP并行戰(zhàn)略。工行擁有“手機(jī)銀行”、“工銀e生活”信用卡APP。建行則同時(shí)運(yùn)營(yíng)“手機(jī)銀行”和“建行生活”兩大應(yīng)用。這種策略下，用戶群體和活躍度被分散到不同平臺(tái)。而農(nóng)業(yè)銀行采取了截然不同的策略，高度整合。農(nóng)行將各種信用卡和個(gè)人生活類功能都整合到手機(jī)銀行中。

這種“大一統(tǒng)”模式在統(tǒng)計(jì)月活時(shí)自然更具優(yōu)勢(shì)，所有用戶活動(dòng)都集中在一個(gè)APP內(nèi)，自然推高了其月活數(shù)據(jù)。從筆者個(gè)人用戶體驗(yàn)角度看，個(gè)人觀點(diǎn)是整合型APP明顯更為便捷?！耙粋€(gè)APP會(huì)更好，不要不同的功能還要去登錄不同的APP，積分活動(dòng)還都不相通?！?/p>

銀行APP的整合大趨勢(shì)

不僅是筆者的個(gè)人觀點(diǎn)，的確銀行業(yè)確實(shí)在加速整合各類獨(dú)立APP。

2025年9月，中國(guó)銀行宣布關(guān)?！袄_紛生活”APP，并將其功能全部遷移至“中國(guó)銀行”APP，這標(biāo)志著國(guó)有大行也加入了APP整合浪潮。此前，包括渤海銀行、上海農(nóng)商銀行等多家銀行也已先后停止信用卡APP的服務(wù)。這一趨勢(shì)的背后是運(yùn)營(yíng)成本與用戶活躍度的現(xiàn)實(shí)考量。如果僅從信用卡角度看，的確信用卡業(yè)務(wù)的盈利壓力逐漸增大，維持獨(dú)立APP的運(yùn)營(yíng)成本變得不再經(jīng)濟(jì)。監(jiān)管政策也推動(dòng)了這一整合趨勢(shì)。2024年，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布通知，要求金融機(jī)構(gòu)“對(duì)用戶活躍度低、體驗(yàn)差、功能冗余的移動(dòng)應(yīng)用及時(shí)進(jìn)行優(yōu)化整合或終止運(yùn)營(yíng)”。

的確在業(yè)務(wù)不同階段應(yīng)該有不同策略，銀行APP策略的變化，也反映了數(shù)字化轉(zhuǎn)型不同階段的不同需求。

新業(yè)務(wù)發(fā)展初期，獨(dú)立APP有助于快速突圍。例如專門的信用卡APP或直銷銀行APP能夠聚焦特定功能，實(shí)現(xiàn)敏捷開(kāi)發(fā)與迭代。我們看平安銀行早在2017年就將直銷銀行、借記卡及信用卡等移動(dòng)終端合并為新的口袋銀行APP。當(dāng)業(yè)務(wù)進(jìn)入成熟期，整合成為主旋律。最近就有廣東華潤(rùn)銀行近日宣布，“潤(rùn)錢包”APP將于2025年10月15日停止服務(wù)，原功能遷移至主銀行APP，而類似的整合案例在全國(guó)各地銀行不斷上演。

我們?cè)诨氐焦まr(nóng)月活第一之爭(zhēng)，農(nóng)業(yè)銀行之所以能實(shí)現(xiàn)高度整合，與其龐大的用戶基礎(chǔ)和近期資源投入密切相關(guān)。農(nóng)行筆者個(gè)人覺(jué)得反而是走了后發(fā)優(yōu)勢(shì)，再工行和建行都率先在個(gè)人領(lǐng)域數(shù)字化發(fā)力后，反而前期沒(méi)有多個(gè)APP的顧慮，一個(gè)大整合版本通過(guò)構(gòu)建“3系統(tǒng)、4屏幕、5版本”的全生態(tài)服務(wù)體系。覆蓋不同設(shè)備和用戶群體，實(shí)現(xiàn)了服務(wù)的廣泛觸達(dá)。

可以說(shuō)，手機(jī)銀行市場(chǎng)的確已進(jìn)入存量競(jìng)爭(zhēng)階段。2025年上半年，行業(yè)整體月活用戶在6.5億至7.0億間波動(dòng)，增長(zhǎng)率維持在低位。同時(shí)，用戶粘性明顯下滑，因?yàn)檎加糜脩鬉PP的軟件是越來(lái)越多了，而金融的確是最不占用時(shí)間的。面對(duì)這些挑戰(zhàn)，各大銀行正從功能型APP向生態(tài)型平臺(tái)躍遷。它們將金融服務(wù)嵌入政務(wù)、校園、養(yǎng)老等高頻場(chǎng)景，以提升用戶黏性。未來(lái)手機(jī)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，將不再是單一APP間的競(jìng)爭(zhēng)，而是綜合金融生態(tài)、客戶洞察與服務(wù)閉環(huán)的競(jìng)爭(zhēng)。我印象深刻的是工行在2025年半年報(bào)中提出，開(kāi)放銀行對(duì)接合作方7.22萬(wàn) 戶，輸出交易金額249萬(wàn)億元，這是和手機(jī)銀行月活數(shù)并列的數(shù)據(jù)報(bào)道。

銀行APP的整合浪潮反映了數(shù)字金融發(fā)展的必然趨勢(shì)。從早期的功能堆砌，到中期的多APP試水，再到如今的整合優(yōu)化，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型正逐步走向成熟。

未來(lái)的銀行APP，將不再是單純的交易工具，而是融合金融與生活場(chǎng)景的綜合服務(wù)平臺(tái)。工行和農(nóng)行月活爭(zhēng)頂?shù)谋澈?，不僅是統(tǒng)計(jì)口徑的選擇，更是銀行業(yè)從規(guī)模競(jìng)爭(zhēng)走向質(zhì)量競(jìng)爭(zhēng)的縮影。