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最近一段時間，我寫了多篇擺正心態(tài)，積極應(yīng)對中年危機的文章。

在眾多評論中，有一種聲音頻繁出現(xiàn)，說自己也想好好過日子，但眼瞅著債務(wù)壓力越來越大，又無能為力，該怎么破局？

今天我就結(jié)合自己的親身經(jīng)歷，和大家聊聊債務(wù)這個話題，直接關(guān)系到一個中產(chǎn)家庭的未來。

希望所有人都能認(rèn)真看完并重視起來。

昨天我剛閉上眼準(zhǔn)備睡覺，被一陣鈴聲驚醒。

一看是以前玩得好的同事打來的，這么晚肯定是有啥急事，趕忙接了電話。

電話接通，聽語調(diào)就覺得不對勁，說話支支吾吾的。

聊了一會才搞清楚，原來去年朋友所在的公司，因為盈利差，優(yōu)化了一批人。

雖然他僥幸躲過了裁員，但還是沒能逃過降薪。

他是家里的頂梁柱，每月的工資供養(yǎng)著全家老小，現(xiàn)在薪水少了生活也變得混亂。

首當(dāng)其沖的就是房貸，他家的房子是口罩前買的，買在了高點。

雖說利率下降，少了些壓力，但這對于每月上萬的房貸還是杯水車薪。

最讓他難受的是，這兩年房價下跌，幾乎把首付給虧沒了。

去銀行一查，這幾年還的只是利息，借銀行的錢一分沒少，等于這幾年凈給銀行打工了。

錢掙少了，全家的態(tài)度也跟著變了，老婆時不時的嘴幾句，孩子也沒以前親近了，整的朋友下了班家也不想回。

朋友也有想過跳槽換個薪水高的工作，但現(xiàn)在這大環(huán)境，簡歷投了一個月都沒啥水花。

他說，再這樣堅持半年，存款也都要見底了，到那時只能給親友借錢度日了，負(fù)債的壓力也會越來越大。

搞不好最后房子都會被銀行法拍了。

逼得實在沒辦法，才跑過來找我，讓我給出出主意。

聽完朋友的訴說，我心里久久不能平靜。

這 兩年這種事沒少聽說，因為大環(huán)境變差改變?nèi)松壽E的不計其數(shù)，基本都是裁員了，或者收入減少了，原來的體面生活轟然倒塌。

這里想給大家說句殘酷的話，隨著以后掙錢變難，個人負(fù)債率只會越來越高。

為什么?

因為不少人表面看資產(chǎn)幾百萬，上千萬，是所謂的中產(chǎn)家庭。

但其實資產(chǎn)大部分都被捆綁在房子上，看似資產(chǎn)殷實，終究是紙上富貴。

手里的房子基本只付了個首付，這意味著買套房負(fù)債率高達(dá)70%。

想讓房子完全變成自己的，需要幾十年雷打不動的給銀行還錢，一點點消除債務(wù)。

還貸過程漫長且充滿太多變數(shù)，期間一旦斷供房子都可能被銀行收回。

想要減輕債務(wù)壓力，要么多掙錢，要么只能盼著房價上漲。

而現(xiàn)在呢，房價不升反降，口罩事件以來房價普跌了30%左右，還有繼續(xù)下跌的趨勢。

不光家庭財富體量減少了，負(fù)債率也在變相提高。

這時候，房子拿在手里也不敢亂賣，因為一出手就要大出血，更何況賣了房一家老小往哪住?

考慮到種種現(xiàn)實問題，最后只能硬著頭皮繼續(xù)還貸。

但現(xiàn)在大環(huán)境不同往日，掙錢難度飆升。

就連最穩(wěn)的公務(wù)員和醫(yī)生都開始降薪了，更不用說普通的上班族了。

很多人引以為傲的高薪，隨著行業(yè)的飽和，內(nèi)卷的加劇，已經(jīng)感受到了陣陣寒意。

比如互聯(lián)網(wǎng)大廠，搞人才梯隊建設(shè)，入職八年后基本都不會再續(xù)約。

再比如，隨著AI不斷迭代，替代普通打工人的速度比想象來的更快........

一旦被裁，家庭收入遭遇重創(chuàng)，還貸的壓力就會落在另一半一個人身上。

自己想再找份工作，年紀(jì)大要的多，性價比不如20來歲的年輕人，降薪找份工作都難。

可預(yù)見的未來收入有下降的風(fēng)險，但全家老小該花的錢還得花，該還的債還得還，勢必會導(dǎo)致債務(wù)率越來越高，最終就像吹大的氣球，因為承壓過大，砰的一聲爆了。

用盡所有青春才攀爬到中產(chǎn)階級，最后又會跌落到原點，以后也很難再有機會爬上來了。

當(dāng)然，我不否定未來經(jīng)濟(jì)會重新變好，我們也能在高利潤的科技領(lǐng)域取得重大突破，但歷史進(jìn)程的一點磕碰是需要我們一代人去承受的。

而普通人一輩子又有幾個黃金時期，經(jīng)得起折騰呢？

就目前來看，經(jīng)濟(jì)周期不可能馬上結(jié)束，賺錢也會越來越難，我們都身在其中，不可幸免。

既然我們沒辦法跟周期對抗，無法預(yù)測企業(yè)裁員會不會落到自己身上，那么現(xiàn)階段就不該坐以待斃，應(yīng)該化被動為主動，超前降低負(fù)債壓力，早早規(guī)劃起家庭的未來。

九邊我也再一次建議大家，一定要在收入出現(xiàn)下滑苗頭時，盡快找到收入第二增長曲線，來維持家庭高收入。

方法也很簡單，就是現(xiàn)在開始把人生上半場攢下的錢，通過合理的規(guī)劃配置，去打造終身花不完的現(xiàn)金流。

這不是空穴來風(fēng)，我和身邊的十幾個朋友，早在兩年前就已經(jīng)對家庭資產(chǎn)進(jìn)行了一番梳理，清理掉了不良資產(chǎn)，優(yōu)化了資金使用效率。

效果是明顯的，房價下跌的影響降到了最低，并且建立起了終身現(xiàn)金流小金庫，可以源源不斷的從中取錢，哪怕現(xiàn)在不工作，提前20年退休躺平都沒問題，有錢更有閑。

確定性收入帶來的安全感也是十足的，無懼任何經(jīng)濟(jì)波動，失業(yè)帶來的影響，給家人的是一份穩(wěn)穩(wěn)的幸福。

想必聽到這，一些朋友已經(jīng)很心動了，想要躍躍欲試。

但可惜的是，產(chǎn)品的配置是一個門檻很高的領(lǐng)域，不僅需要專業(yè)的知識，還涉及信息差，“花一半的錢實現(xiàn)提前 20 年退休”的捷徑，也很少有人知道。

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